AI不再是银行工作的辅助技术。现在，AI已成为理解客户、预测风险和设计金融服务的核心操作系统。 托斯银行的代表李恩美在这一变革中，将托斯银行从简单的互联网银行转变为基于AI和数据的新型数字银行。 他在上任后不久便实现了首次年度盈利，并加强了银行的稳健性。在此基础上，他开始面临新的挑战，包括扩大非利息业务、全球扩展和生活金融平台的建设。 李恩美所追求的AI金融并不是以技术为先的创新，而是基于数据更深入地理解客户，并重新塑造金融体验的创新。 他正在为一个AI不仅是银行未来，而是银行本身的时代做好准备。 AI应成为银行的操作系统 李恩美代表早已强调金融数据与AI的结合。在大邱银行任职期间，他与金融结算中心建立了金融数据合作体系，并表示将“增强金融数据竞争力，提高基于数据的金融服务水平”。 他强调：“金融相关数据的汇聚可以通过人工智能找到更准确的答案”，并将AI视为金融决策的核心工具，而不仅仅是自动化技术。 这一理念在托斯银行得以延续。AI应成为更好理解客户、更加智能运营银行的新操作系统。 数据是最大的竞争力 李恩美将数据视为托斯银行最大的资产。截至2024年底，托斯银行拥有1178万名客户，基于积累的金融数据，正在扩大利用AI提供的个性化金融服务。 他计划通过分析客户的金融行为，提前推荐所需产品，并建立支持生活各方面的服务。 尤其是针对中老年人的资产管理与健康护理相关服务、外汇账户的提升、全球汇款服务的扩展，都是基于数据和AI来创新客户体验的战略。 他认为，金融不是商品，而是通过数据理解客户的行业。 利用AI创造新的银行体验 李恩美强调：“我们将继续传承托斯银行的创新DNA，为客户提供新的银行体验。”与传统银行以产品为中心的竞争不同，他专注于利用AI和数字技术解决客户感到不便的地方。 外汇账户在推出11个月后，用户已达到200万，累计兑换金额突破18万亿韩元，未来还将增加海外汇款功能，发展成为全球金融平台。AI将成为优化这些服务并更自然地连接客户的核心技术。 AI扩大金融包容性 李恩美所强调的AI金融与包容性金融相结合。托斯银行在互联网银行中保持着最高水平的中低信用者贷款比例，并通过阳光贷款银行和贷款偿还重组服务支持金融脆弱群体。 自成立以来，已向31万名中低信用者提供了8.3万亿韩元的贷款，并帮助约7.4万名客户减轻还款负担。 AI和数据分析被用作更精确地分析客户信用、提高金融可达性的手段。他认为，创新的意义在于最终为更多人提供金融机会。 AI与风险管理的平衡 李恩美强调，创新与稳健性必须并行。在上任的第一年，托斯银行首次实现年度盈利，主要的稳健性指标如BIS比率和坏账准备金的积累率也大幅改善。 他承诺：“将2024年作为首次年度盈利的元年，增强财务结构的稳定性和风险管理能力”，并用实际业绩证明了这一点。 AI不仅是扩大营业的技术，更是预测风险、提高财务稳定性的管理工具，这一点在实践中得到了明确的体现。 提问的领导者创造AI时代 李恩美的领导力在于不断提问。他不要求员工给出答案。他强调：“机器比人类更擅长计算，但无法思考”，因此应建立一个能够独立思考的组织，而不是一个只会猜测上司答案的组织。 在汇丰银行工作期间，他亲自学习编程，与团队成员共同开发了财务与风险管理程序，该系统被评选为汇丰亚太区的优秀案例，并作为全球标准使用。在AI时代，人的创造性提问显得尤为重要，这也是他的管理哲学。 准备全球AI金融 李恩美正在全球寻找托斯银行的下一个增长动力。他表示：“托斯银行的差异化服务战略在全球市场上也具有足够的竞争力。”外汇账户和海外汇款服务的扩展、全球市场的进入、数字平台的扩展，都是为了与AI基础服务结合，创造新的增长动力的战略。 AI是跨越国界的金融服务更快速、安全连接的核心技术，托斯银行希望通过此实现从国内互联网银行向全球数字银行的跃升。 金融企业家精神的本质 李恩美代表的金融企业家精神在于“通过AI和数据改变银行的操作系统”。他将AI视为提升客户体验、风险管理、包容性金融和全球竞争力的核心基础，而非华丽的技术。 基于数据的个性化金融、生活金融平台、包容性金融的扩展和全球化战略，都是朝着同一个方向前进。 托斯银行不仅要成为互联网银行，更要进化为AI原生银行，成为客户心中首先想到的银行。他认为，在AI时代，银行的竞争力不在于网点数量，而在于对数据的理解和对客户的深刻理解。李恩美是引领这一变革的最实用的数字金融领袖。 : SWOT分析 : Strengths(强项) 在国内外银行拥有超过20年的财务和风险管理经验的全球金融专家。基于计算机科学专业和对金融数据的理解，推动利用AI和数据进行数字金融创新，并在上任第一年实现托斯银行的首次年度盈利和稳健性改善，证明了执行力。 Weaknesses(弱项) 住房抵押贷款和资产管理等传统银行的核心组合仍处于成长阶段，非利息业务的盈利能力尚未得到充分保障。由于互联网银行的特性，需持续应对平台竞争加剧的压力。 Opportunities(机会) 结合AI和金融数据的超个性化金融、全球金融服务的扩展、外汇账户和海外汇款、老年人资产管理市场都可能成为托斯银行的新增长动力。基于数据的AI金融是与传统银行区分的重要竞争力。 Threats(威胁) 互联网银行之间的竞争加剧、传统银行的数字转型加速、大型科技公司进入金融市场、金融监管的加强都是持续的挑战。同时，随着AI技术变化速度的加快，持续创新的压力也在增加。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

AI正在重新定义金融，而不仅仅是加速金融的技术。银行、信用卡、保险和证券的界限正在迅速消失，消费者希望在一个平台上解决支付、转账、投资、保险和资产管理等所有问题。 卡卡支付的代表新元根在这一变化中，将卡卡支付从简单的便捷支付服务演变为基于AI的生活金融平台。 他认为金融的核心不在于产品，而在于用户体验，并通过AI提前向客户推荐他们所需的金融服务，准备迎接未来。 超越支付平台，连接证券、保险、数字资产和全球金融的战略也源于同样的理念。 新元根所追求的AI金融，不是数字化银行，而是创造一个将金融融入日常生活的新平台。 金融的中心不在于产品，而在于用户 新元根代表早已强调，金融行业的中心将从金融公司转向用户。他表示：“用户不仅要主张自己的权利，企业还应提前识别用户未曾意识到的需求并提供服务。” 这种理念在AI时代变得更加重要。AI通过学习客户的消费、支付、投资和保险数据，能够首先推荐最合适的金融服务。新元根将金融的未来视为设计用户体验的行业，而非单纯的产品销售。 AI是生活金融的操作系统 新元根专注于将卡卡支付发展为生活金融平台，目标是将支付、转账、投资和保险等服务整合在一个平台上。 他希望创造一个环境，让AI理解用户的整体金融生活，自然地连接所需服务，而不是简单列出金融公司的个别服务。 与卡卡聊天这一庞大的生活平台结合，卡卡支付正通过AI创造金融融入日常生活的典范。 数据是AI金融的竞争力 新元根在担任代表后不久，便成立了用户体验设计室和数据室，进行组织重组。他将数据和用户体验视为AI竞争力的核心。 他正在分析各种支付、转账和投资数据，以建立为客户提供个性化金融服务的结构。卡卡支付积累的大量生活数据，成为AI预测个人消费模式和金融需求的重要资产。 这也是传统金融公司难以追赶的卡卡支付独特竞争力。 保险在AI时代也需重新设计 新元根认为，保险行业在AI时代也应进行变革。他推出了卡卡支付财产保险，表示：“我们将填补传统保险公司结构上无法满足的新保险需求。” 从金融安心保险开始，扩大生活贴近型保险，推动基于用户数据在需要时推荐所需保险的模式。 AI不仅是销售保险的技术，更是预测客户风险并连接适当保障的生活金融平台的核心引擎。 为数字资产时代做好准备 新元根认为，卡卡支付必须为未来金融的核心基础设施做好准备。 参与韩国银行中央银行数字货币（CBDC）第二阶段项目，开发离线CBDC支付和数字资产购买技术，并实现即使在没有互联网的环境下也能交易的支付系统。 与三星电子、科纳爱合作，确保安全性和稳定性。他认为，数字货币与数字资产结合后，金融结构将发生根本变化，因此积极推进未来金融基础设施的建设。 扩大平台，构建AI金融生态系统 新元根认为，平台的扩展即是金融的扩展。他战略性投资于国内最大的POS企业OKPOS，扩大线下支付生态系统，通过卡卡支付证券增强投资服务，并持续拓展全球支付网络。 他将金融视为连接生活中所有交易的平台，而非单一产品。AI将在这一平台中发挥连接用户最适合金融服务的“大脑”作用。 恢复信任也是AI金融的条件 新元根接手时，组织因股票期权争议而动荡。他宣布在任期内不出售持有的股票，用股票期权收益回购公司股票，并承诺将差价回馈社会。 此外，他还成立了ESG推进委员会，加强责任经营和可持续经营。他认为，无论AI多么发展，金融的本质是信任，信任一旦崩溃，技术也将失去意义。这种责任经营成为卡卡支付AI战略的又一竞争力。 金融企业家精神的本质 新元根代表的金融企业家精神是“通过AI改变生活金融的运营模式”。他并不打算建立一个销售金融产品的公司，而是希望构建一个自然连接用户日常生活与金融的平台。 基于数据的超个性化服务、生活贴近型保险、数字货币、全球支付网络和以用户为中心的平台，都是朝着同一方向发展。 在AI时代，金融的赢家将不是拥有最多网点的银行，而是最深入理解客户的平台。新元根正在努力将卡卡支付打造成这样的平台，打破金融的界限，设计新的生活金融生态系统。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

卡片行业正处于巨大的转型期。过去，卡公司的竞争力在于会员数量和商户数量。发放多少卡片和吸引多少交易是胜负的关键。 然而，在AI时代，情况发生了变化。客户数据的获取、精细分析以及深入客户日常生活的能力将决定竞争力。 2025年，成英洙担任了哈那卡的首席执行官，他是一个对这些变化有着现实看法的管理者。 他并不专注于华丽的AI技术，而是致力于创建在客户生活中实际运作的金融平台。拥有企业金融、外汇和全球业务的丰富经验，他认为卡片行业的未来不仅仅是支付业务，而是数据、平台和全球网络结合的生活金融生态系统。 成英洙的AI金融领导力最终体现在以旅行日志为中心，将哈那卡发展为全球生活金融平台的过程中。 旅行日志不仅仅是旅行卡，而是数据平台成英洙总裁的职业生涯与典型的卡业CEO有所不同。他在商业银行和哈那银行工作超过30年，积累了企业销售、外汇和企业金融领域的专业知识。在担任外汇业务部主任、CIB集团负责人和企业集团负责人后，他成为哈那卡的首席执行官。哈那金融控股公司选择他的原因也很明确，因为他们认为他是推动企业卡市场和旅行日志等全球业务增长的合适人选。 他上任后最专注的业务也是旅行日志。许多人将旅行日志视为专门针对海外旅行的卡，但成英洙的看法不同。在他看来，旅行日志是一个旅行平台和数据平台。客户访问哪个国家、在哪里消费、偏好哪些品牌、显示出什么样的兑换模式，所有这些信息都被积累。在AI时代，这些数据成为最重要的资产。 实际上，自他上任以来，旅行日志持续快速增长。2025年，目标是达到1000万名用户，实际用户数也已超过1000万。在海外借记卡市场上，按交易金额计算，旅行日志长期保持第一，成为哈那金融的代表平台。 成英洙并不只是想销售卡片。他希望将客户的旅行、消费、兑换和支付整合到一个平台中。他认为这就是AI金融时代的核心竞争力。 AI不是技术，而是客户体验许多金融公司都在谈论AI，强调生成式AI、AI代理、聊天机器人和自动化。然而，成英洙的看法略有不同。他将AI视为一种创新客户体验的工具，而不是单纯的技术。 例如，当客户计划去日本旅行时，AI可以建议最佳的兑换时机。它还可以分析海外支付模式，推荐最有利的支付方式。根据客户在旅行中常用的服务，自动提供相应的优惠。最终，客户即使没有意识到AI的存在，也能体验到更便捷的金融服务。 成英洙关注这种贴近生活的AI。他认为，卡业的未来不在于复杂的技术，而在于客户所感受到的便利。因此，哈那卡正在扩展海外二维码支付、全球合作和机场贵宾室服务等旅行生态系统。通过让客户在哈那卡平台上花费更多时间，积累的数据将被AI加以利用，这是他们的战略。 他在就职演讲中表示：“市场秩序正在重塑，现在是更快成长的机会。”这不仅仅是一个简单的意愿，而是对AI时代金融行业变革方向的洞察。 法人卡和全球业务，两个增长支柱成英洙领导下的另一个特点是平衡感。他在专注于旅行日志的同时，也没有忽视法人卡市场。作为企业销售专家，他将法人卡部门发展为新的增长动力。 实际上，自他上任以来，哈那卡在法人卡市场上的存在感显著提升。按支付金额计算，市场份额不断扩大，法人会员数量也在稳步增长。简化销售集团和企业总部的决策体系，提高执行力，也是这一战略的一部分。 有趣的是，旅行日志和法人卡看似是完全不同的业务，但实际上它们朝着同一个方向发展。一个是全球数据，另一个是企业数据。在AI时代，这两种数据都至关重要。仅凭消费者数据无法完全理解客户，仅凭企业数据也不够。成英洙正在构建一个连接个人与企业、国内与国际的数据生态系统。 因此，哈那卡在哈那金融集团的非银行子公司中，已成为核心子公司。净利润和增长性都保持稳定，集团内的地位也在提升。 AI金融的本质是连接在AI时代，金融行业的核心是连接。银行、卡片、证券和保险各自独立的时代正在结束。客户希望在一个平台上使用金融服务。 成英洙通过担任哈那银行企业集团负责人和哈那金融控股公司CIB部门负责人，深刻理解集团协同的重要性。他希望将哈那卡发展为哈那金融的生活金融平台，而不仅仅是一家卡片公司。通过连接客户的消费数据和金融数据，并将其与AI结合，创造新的价值。 当然，也面临挑战。旅行日志的成功并不一定直接转化为盈利。平台用户的增加与实际股东价值的创造之间仍然存在障碍。市场也在关注旅行日志的成功是否能转化为长期的盈利能力和资本效率。 但有一点是明确的。成英洙不是在经营过去的卡片行业，而是在为未来的生活金融平台做准备的管理者。 :SWOT分析 : Strengths(强项)成英洙总裁最大的强项是拥有企业金融、外汇和全球业务的丰富经验。他在哈那银行、哈那金融控股和哈那证券的经历使他具备了集团层面的协作能力，基于此，他同时发展了旅行日志和法人卡这两个增长支柱。旅行日志用户突破1000万和在海外借记卡市场的领先地位是他的代表性成就。 Weaknesses(弱项)与平台的增长相比，盈利能力的改善速度被认为相对有限。需要验证旅行日志的高知名度和用户增长是否能转化为长期的盈利。卡业本身的增长限制也是持续的负担因素。 Opportunities(机会)AI金融、海外支付市场的扩大、全球旅行需求的增加以及基于数据的超个性化金融为成英洙的领导提供了巨大的机会。特别是如果基于旅行日志构建全球生活金融平台，将能够获得差异化的竞争力。 Threats(威胁)如Toss、KakaoPay和NaverPay等大型科技平台正在加速进入金融市场。卡片手续费的降低和经济放缓、消费萎缩也带来了压力。随着AI竞争的加剧，技术投资成本也可能持续增加。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。