韩国的市民金融振兴院和信用恢复委员会向老挝中央银行分享了韩国在政策性市民金融和债务调整制度方面的运营经验。市民金融振兴院和信用恢复委员会于12日在首尔的信用恢复委员会总部为老挝中央银行的员工举办了包容性金融扩展方案的培训。此次培训与韩国银行的知识交流项目（BOK-KPP）中的“老挝包容性金融政策咨询”项目相结合。老挝目前正在推动农村居民、低收入群体、女性和小微企业等的金融服务可及性提升。当天，老挝中央银行的员工参观了中央市民金融综合支持中心，了解了从咨询和财务诊断到金融支持、债务调整、就业和福利服务衔接的现场运营方式。市民金融振兴院院长兼信用恢复委员会委员长金恩京以“超越包容性金融，走向金融基本权利”为主题进行了演讲。金院长指出，即使在金融和数字技术发达的韩国，由于收入、信用信息和金融理解能力等差异，金融服务的使用仍然受到限制。她特别介绍了将政策性市民金融与债务调整相结合，并综合支持金融教育、信用和债务管理咨询、就业和福利服务的“K-民生金融”模式。这种模式根据金融用户的情况提供从资金支持到减轻债务负担、信用恢复和经济自立所需的支持。在随后的问答环节中，讨论了如何利用韩国的运营经验改善老挝农村和山区的金融可及性、应对非法高利贷和债务调整制度等金融政策。金院长表示：“金融是保护人民生活、在危机后重新开始和为未来做准备的基础。我们将传播金融基本权利的理念和K-民生金融的经验，并持续进行交流，以帮助老挝扩大包容性金融。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

政府决定将明年的民生金融支持预算从今年的5000亿韩元增加至1.6万亿韩元，并补充在债务调整和政策金融利用过程中暴露的制度盲点。计划降低诚实还款者的利息负担，并制定后续金融支持与就业、福利服务相结合的方案。 朴洪根计划预算处长于12日访问了首尔中区的中央民生金融综合支援中心，与相关部门、公营机构及民间团体的代表举行了座谈，讨论民生金融支持制度的改善方案。 政府在2027年预算案中反映了1.6万亿韩元的民生金融支持项目预算，比今年的5000亿韩元增加了239.8%。将扩大对低收入、低信用者的制度性金融利用支持，以及对长期逾期者的债务调整和重建支持。 主要项目包括将阳光贷款特例和青年贷款的供应规模从原来的2.63万亿韩元增加至2.78万亿韩元。政府将投入5274亿韩元的财政，为难以利用制度性金融的民众提供贷款。此外，还计划推出6000亿韩元规模的新K-民生守护贷款，以应对生活费等紧急资金需求。 针对新冠疫情受害的小商户的长期逾期债权，政府还将推动54000亿韩元规模的特别债务调整。目标是2023年6月之前发生逾期的无担保长期逾期债权。同时，计划为未就业青年提供低利率贷款，并免除其就业准备期间的利息，规模为4500亿韩元。 在座谈会上，参与者指出，支持对象和申请程序复杂，难以找到适合自己的制度，即使诚实还款也难以获得低利率的后续贷款。此外，债务调整后帮助就业和经济活动恢复的政府政策项目之间的联系不足也受到批评。 朴处长在座谈会前考察了政策资金支持和债务调整咨询现场。中央支援中心是由民生金融振兴院和信用恢复委员会等共同运营的综合支持机构，支持金融援助、债务调整以及就业、福利服务的衔接。 朴处长表示：“在利率上升期，必须关注国民在使用民生金融产品自立的过程中是否存在支持中断的情况，并将现场提出的困难和改进意见与相关部门共同审查，以补充制度的漏洞。” 计划处将根据现场意见，审查减轻诚实还款者的利息负担、后续金融支持的衔接以及加强债务调整后的重建支持等事项。需要额外预算的事项将在2027年预算案的国会审议过程中进行审查。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

金融公司将停止对长期逾期债权的时效进行无休止的延长。今后，银行和保险公司对5000万元以下的个人逾期债权申请坏账确认时，原则上必须完成时效。 金融委员会和金融监督院宣布，自12日起实施包含上述内容的《金融机构债权坏账确认业务细则》修订案。 此前，金融公司可以将回收可能性低的债权归类为预计损失，申请坏账确认，从而在时效完成之前就能在税法上被认定为损失。这导致金融公司通过支付命令等方式反复延长时效，长期持有债权并持续催收。 此次修订案规定，金融公司在申请个人无担保逾期债权的坏账确认时，必须在首次时效完成预定日时完成时效或放弃债权。然而，如果发现债务人隐藏的财产，或因破产、重整程序、债务调整等不可避免的原因发生，则可例外允许延长时效。 即使金融公司将该债权出售给其他公司，时效完成的义务仍然保持。债权出售合同中需明确相关义务，并由原债权金融公司检查其履行情况。 修订案将从今年第四季度的坏账核销申请开始适用。金融监管机构还制定了对时效延长后3年的债权进行债务人偿还能力重新评估的程序。如果判断其没有偿还能力，则可在时效到来之前放弃债权。 此外，银行、储蓄银行、消费金融公司和互助金融公司的债权放弃、债务调整、债权出售的业绩将从今年上半年的业绩开始公开，并将在未来每半年进行一次披露。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

光大银行于9月30日在光州特别市光山区开设了“全南光州市民金融综合支持中心”，正式为市民、弱势群体和小微企业提供金融支持。 光山区支持中心是继7月在釜山开设的综合支持中心之后，全国第二个此类中心。 该中心汇聚了市民金融振兴院、信用恢复委员会、光大银行和美好金融法人，提供政策性市民金融、债务调整、就业和福利咨询的一站式服务。 同时，中心还推出了与相关机构合作的地方特色产品“全南光州希望梯”储蓄和贷款。 该中心旨在帮助政策性市民金融客户稳定进入正规金融体系，支持金融弱势群体的自立和复兴。 特别是“全南光州希望梯贷款”针对年收入在5000万韩元以下且在全南光州综合特别市内有经营场所的个体经营者，提供0.5个百分点的额外优惠利率。 加入该产品的客户还将免费获得小微企业咨询服务。 光大银行将负责金融咨询，帮助面临多重困难的市民、弱势群体和小微企业更方便地获得所需服务。 为了方便难以到访中心的居民，中心还与相关机构共同开展“上门综合支持”服务。 通过这些措施，计划提高政策性市民金融、就业和福利等多种服务的可及性。 在9月30日的开幕式上，出席的有李亿权金融委员会主席、黄基妍全南光州综合特别市副市长、金恩京市民金融振兴院院长兼信用恢复委员会主席、郑日善光大银行行长。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

金银光西民金融院长兼信用恢复委员会主席强调：“通过金融基本权利，将包容性金融作为国民的权利落到实处。”金院长在10日于首尔汝矣岛国会议员会馆举行的“第三次实现国民金融基本权利政策讨论会”上表示：“如果包容性金融是确保金融中没有人被排除的政策方向，那么金融基本权利就是将这一方向确立为国民的权利和公共责任的法律和制度基础。”他提出了实现金融基本权利的四大基础金融服务：基础咨询、债务调整、基础保险、基础贷款和基础储蓄。金融基本权利是指所有国民在经济生活中享有必要的最低金融服务的权利，且不受歧视。这一概念旨在将宪法第10条的幸福追求权等内在的金融相关权利具体化为普遍权利。他指出：“基础咨询、债务调整、基础保险、基础贷款和基础储蓄并不是分散的业务，而是国民在危机中受到保护并重新振作的一个‘恢复路径’。我们必须确保国民在危机中受到保护，失败后能够重新挑战，并通过诚实的努力实现自立和资产形成。”他进一步表示：“必须明确谁向谁提供何种程度的保障，哪些机构分担责任，以及如何建立稳定的资金来源和可持续的绩效评估体系，这样国民才能切实感受到权利。”并补充道：“我将尽全力确保金融基本权利从宣言转变为制度，成为国民日常生活的一部分。”此次讨论会旨在讨论国民基础金融保障法的制度基础及立法和政策课题。参与发言的相名大学教授柳京元表示：“政策性西民金融明确承担了替代高利贷资金和缓冲危机阶段流动性的金融安全网功能，但仅靠资金不足以让国民重新振作。”并指出：“必须将咨询、恢复、自立和资产形成连接为一个整体。”仁荷大学教授韩在俊在“全球西民金融的制度发展及启示”报告中提到：“海外主要国家的政策性西民金融采用贷款支持与补贴相结合的双重支持体系，并积极连接咨询、教育和咨询等非金融服务，因此有必要进一步提升复合支持的联动性。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

政府在疫情期间通过借贷来维持生计，但对于长期未能偿还债务的小商户和个体经营者，重新推出了债务调整措施。此次措施的对象是金融机构和公共机构持有的、在2023年6月之前产生并持续至今的长期逾期债权。2020年至2023年期间，因疫情实施的个体经营者贷款规模达358.7万亿韩元，其中未偿余额占43.1%，即154.7万亿韩元。逾期超过三个月的比例为未偿余额的4.1%，约为6.3万亿韩元。 疫情对个体经营者造成了前所未有的冲击。政府的营业限制和社交距离措施导致销售额急剧下降，许多小商户通过贷款来支付租金和人力成本。仅仅要求个人对无法通过正常营业承担的债务负责，并不是现实的解决方案。如果完全放任失去偿还能力的长期逾期者，不仅会增加金融机构的催收成本，还会加大福利支出和社会成本。因此，设立一定的债务调整制度，以帮助他们恢复正常经济活动是必要的。 早在去年10月，政府就通过新起步基金开始收购7年以上、5000万韩元以下的长期逾期债权，并在借款人失去偿还能力的情况下进行债务注销。 给予濒临崩溃的个体经营者重新振作的机会是可以理解的，但问题在于如何划定这一界限。如果无法准确区分有偿还能力但不还款的人与真正失去偿还能力的人，债务调整将不可避免地陷入“债务减免”的争议之中。若以支持的善意为前提，反复进行没有原则的债务减免，将可能动摇我们社会的信用秩序。这会让人产生“只要逾期并坚持，政府总会解决”的错误期待。 最大的问题在于与诚实还款者的公平性。即使销售额下降，仍然紧缩腰带偿还本金和利息的个体经营者，以及整理店铺并用押金偿还债务的人也不在少数。如果反复实施大幅削减逾期者本金的政策，如何向诚实还款的人解释？一旦诚实还款的人感到自己最终受到了损失，金融的基本信用和承诺就会崩溃。 政府对此问题并非不知。现有的新起步基金设计为在经过偿还能力审查后决定债务注销与否，而新出发基金也在根据收入和财产等情况支持偿还能力不足的借款人。最近，政府还将虚拟资产和非上市股票纳入财产审查，并加强对故意减少财产或虚假申报的欺诈行为调查。这表明政府对道德风险的可能性持有严肃态度。 因此，在扩大支持之前，必须首先建立严格的审查机制。对于反复接受债务调整的情况，应适用更严格的标准。不能仅仅进行债务减免，而是要结合破产、转职和再创业支持，以避免再次陷入债务恶性循环。 对诚实还款者的补偿也必须并行进行。政府在此次对弱势借款人的支持方案中，表示将扩大对诚实还款的小商户和中小企业的利率和担保费优惠政策。这些措施需要更加积极地扩大。如果对偿还债务的人没有任何优惠，而仅仅集中支持逾期者，政策将无法持续。必须消除责任尽到的人反而受到损失的认知，才能获得社会对债务调整政策的支持。 金融最终是建立在承诺和信任之上的。社会帮助不可避免的失败者重新站起来与国家代替偿还债务是完全不同的问题。支持应精准集中于急需帮助的人，审查应严格，诚实还款者应得到明确的优待。一旦政府的债务调整被视为“只要坚持就能免除债务的制度”，政策的信任度和金融秩序也将随之崩溃。

金融公司为筹集低收入金融资金的出资义务延长10年，预计金融行业的成本压力将长期化。随着政策性低收入金融的脆弱借款人违约和债务调整需求的增加，金融行业对低收入金融的支持负担可能会越来越重。 根据金融当局和国会的消息，9月3日，金融公司低收入金融促进院的出资义务延长10年的修正案（关于支持低收入者金融生活的法律部分修正案）在金融委员会全体会议上通过。修正案若在国会全体会议上通过，出资义务将延长至2036年10月8日。 因此，金融公司的出资负担将持续一段时间。金融行业已经为筹集政策性低收入金融资金承担了相当规模的出资金。根据国会金融委员会所属的国民力量党议员朴成勋从低收入金融促进院获得的资料，自2022年至今年6月，金融公司向低收入金融促进院缴纳的出资金总额达1.4797万亿韩元。 按年度来看，2022年为2296亿韩元，2023年为2741亿韩元，2024年为3028亿韩元，持续增长。去年出资金达到4396亿韩元，创下历史最高纪录，今年上半年也已缴纳2393亿韩元，超过去年全年出资金的一半。 尤其是今年，金融公司的出资比例也有所提高，负担加重。由于4月实施的条例修正，适用于家庭贷款余额的共同出资比例，银行由原来的0.06%提高至0.1%，非银行机构由0.03%提高至0.045%。由于出资金是基于家庭贷款余额按一定比例缴纳，因此即使贷款规模相同，金融公司需承担的金额也增加。出资义务延长10年，加上比例提高，金融行业的成本负担也随之加重。 出资金计算的基础——家庭贷款余额也呈上升趋势。截至8月底，五大银行（KB国民、信贷、 하나、我们、NH农协）的家庭贷款余额为782兆1192亿韩元，比上月增加3兆1401亿韩元，持续上升。 问题在于，使用政策性低收入金融的脆弱借款人违约风险也在加大。截至6月，代位偿还率分别为：阳光贷款15为29.0%，最低信用者特例保证为33.7%，阳光贷款银行为18.7%，阳光贷款卡为22.9%。由于借给低收入者的钱无法偿还，保证机构代为偿还，金融行业又需重新筹集资金，形成了循环。 脆弱借款人的整体债务调整需求也在增加。信用恢复委员会的快速债务调整、预先债务调整、个人工作调整的确认人数，从2022年的12万1095人增加到去年的18万9062人，三年内增长了56.1%。今年上半年也有9万7199人确认了债务调整。随着脆弱借款人还款负担加重，对政策性低收入金融的需求和稳定资金筹集的必要性也在增加。 金融行业相关人士表示：“金融公司实际上将低收入金融出资金视为长期固定成本，虽然大家都认同支持低收入金融的必要性，但对金融公司而言，这将是持续需要承担的成本，负担并不小。”

通过新起点基金签署债务调整协议的小商户和个体经营者已达到14万7000人。与会者呼吁在债务调整后应扩大信用恢复和就业、经营改善的后续支持。 22日，韩国资产管理公司（韩国资产管理公司）在首尔江南区的韩国资产管理公司阳大塔召开了新起点基金利用客户与咨询实务者的座谈会。 座谈会上，分享了债务调整后的生活变化和咨询案例。一位受益者表示：“通过债务调整减轻了本金和利息的偿还负担，成功再就业。”但他也提到：“虽然我认真履行协议，但由于过去的逾期记录，信用等级较低，限制了我的创业和就业。”因此，他请求缩短信用恢复的时间。 与会者建议，除了债务调整外，还需要支持经营环境改善和就业转型的政策。由于金融机构的贷款门槛依然较高，建议应扩大公共小额信贷的供应。 现场的咨询实务者表示，与小商户联合会进行的经营改善咨询的咨询和参与需求正在增加，并建议扩大与相关机构联动的再起支持项目。 截至今年7月底，新起点基金共收到21万1000人申请总额为33兆4000亿韩元的债务调整。其中，14万7000人签署了总额为13兆5000亿韩元的债务调整协议。平均本金减免率为74%，平均利率降低幅度为5.4个百分点。 韩国资产管理公司社长郑正勋表示：“我们将把现场的意见反映到制度运行中，制定对诚实还款者真正有帮助的支持方案。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

从31日起，申请信贷恢复委员会的债务调整时，无需单独提交存款、保险、股票等金融资产的证明文件。 信贷恢复委员会、韩国信用信息院和金融结算院于14日签署了“为提高债务调整用户便利性而引入金融我的数据的合作协议”，并于18日对此进行了公开。 根据此次协议，信贷恢复委员会将从31日起，在申请人的同意下，通过金融我的数据一次性确认存款、保险、股票、基金等金融资产信息。这一措施旨在减少用户需在金融公司直接申请相关文件的麻烦，同时准确掌握持有资产，以提高债务调整审查的准确性和效率。 此次协议是非金融我的数据业务机构首次应用“机构前传”服务，利用用户信息进行业务。 各机构将向用户提供金融我的数据的使用流程指导，并将确认的资产信息用于债务调整审查。韩国信用信息院负责建设一站式支持平台及信息传输中继和统一认证。金融结算院则支持在面对面咨询过程中发放信贷恢复委员会专用认证书。 因此，无法使用非面对面金融服务的老年人和数字弱势群体也可以在信贷恢复委员会咨询窗口申请专用认证书，以进行金融资产查询和债务调整申请。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

政府将建立一个综合支持体系，旨在及早发现因过度负债而面临困境的国民，并将债务调整、个人重生、破产及福利、就业支持等服务一并提供。自10月起，将启用信用恢复委员会的债务咨询热线‘1375’。 金融委员会于14日向国务会议报告了与相关部门共同制定的‘经济危机者自杀预防对策’。数据显示，因经济问题导致的自杀人数从2015年的3089人增加至2024年的4398人，所占自杀总人数的比例也从23.0%上升至29.6%。 政府首先将新复委作为债务者的综合支持窗口。新复委不仅提供债务调整，还将协助个人重生、破产申请、非法高利贷受害报告、就业及福利服务等信息的综合指导与连接。代表热线1375的寓意是‘治愈因债务而疲惫的日常’，并以接收者负担的方式运营。 债务支持的服务点也将扩大。本月，个人重生和破产综合支持中心的数量将从10个增加到12个，并计划在年底前将普通金融综合支持中心的数量从50个增加到56个。此外，将在信用信息院建立一个统一发放系统，以便个人重生和破产申请者无需逐一从多个金融公司获取债务证明。 政府还将利用金融和非金融数据，建立一个主动发掘经济危机者的体系。将开发结合债务、高利贷、循环信用使用信息与健康保险费缴纳信息的‘经济危机者特化模型’，并扩大与卫生福利部的危机家庭发掘系统的金融信息连接。 与民间金融公司合作，专为弱势群体推出的金融产品也将上市。BNK釜山银行将为按时还款的弱势借款人提供利率优惠等贷款和储蓄产品。我们的卡公司计划推出一款名为‘我们的希望卡’的产品，专门面向无法申请普通信用卡和阳光贷款卡的复合支持用户。 保险业设立的共生保险基金将为重大疾病或身故时，代为偿还部分债务调整余额的信用生命保险，免费提供给复合支持用户。各金融机构的经济危机克服支持项目将通过普通金融平台‘连接’一目了然。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。