受高汇率影响，韩国主要银行今年第三季度的健全性指标——国际清算银行（BIS）基准资本充足率小幅回落。 韩国金融监督院5日公布的数据显示，截至9月底，国内银行的BIS基准总资本比率为15.87%，较上季度末下降0.14个百分点。普通股资本比率为13.59%，基本资本比率为14.84%，分别较前一季度下降0.03个百分点和0.09个百分点。 按照BIS标准，资本充足率是以风险加权资产为基准，用于衡量银行自有资本占比，是评估银行财务结构稳健性的核心指标。监管当局要求的最低标准分别为普通股资本比率8%、基本资本比率9.5%、总资本比率11.5%。 针对本季度资本比率下滑的原因，金融监督院解释称，普尽管普通股资本有所增加，但在高汇率环境下，外币贷款等资产的风险加权金额增幅更大，从而拉低整体资本比率。金融监督院同时强调，所有国内银行均远高于监管标准，整体健全性仍保持在良好水平。 从各银行表现来看，友利银行、KB国民银行、新韩银行、花旗银行、SC第一银行以及Kakao银行的总资本比率均超过16%，资本缓冲相对充足；相比之下，BNK银行总资本比率不足14%，处于较低区间。 普通股资本比率方面，花旗银行、SC第一银行、Kakao银行、韩国进出口银行和Toss银行均维持在14%以上；KB国民银行、韩亚银行、新韩银行及产业银行维持在13%以上，整体表现稳健。 从环比变化看，Kakao银行下降1.6个百分点，SC第一银行下降0.84个百分点，共有9家银行出现下滑；相反，Toss银行上升0.2个百分点，全北银行上升0.32个百分点，共8家银行呈现改善趋势。

一项调查显示，截至目前，韩国法人企业申请破产的数量超过1800家，因经营困境而难以维系最终倒闭的企业呈持续增加趋势。 韩国法院于本月2日公布的统计数据显示，今年1至10月，韩国各级法院共受理法人破产申请1840件。其中10月份申请数量为174件，较9月份的207件略有下降，但整体仍维持在较高水平。若本月申请破产件数保持在月均184件，预计全年破产申请数量将突破2000件，超过2022年创下的近十年最高纪录（1940件）。 法人破产意味着企业通过资产清算正式终止经营活动。尽管相关数据未对企业规模进行具体区分，但业界普遍认为，其中绝大多数为中小企业、风险企业及初创公司。 当前，韩国中小企业面临高物价与高利率的双重压力。近期韩元兑美元汇率长期维持在约1400韩元的水平，导致进口原材料及中间产品价格大幅上涨。相比于资本结构更为稳固的大型企业，中小企业在应对成本冲击方面显得尤为艰难。一家铝材企业负责人表示：“我们尝试减少进口、转向内需市场，但整个产业链已受到破坏，很难找到有效的生存路径。” 金融市场的预警信号也在不断加剧。今年第三季度，韩国企业银行的企业贷款逾期率上升至1.03%，为2010年第三季度（1.08%）以来的最高水平。同期，四大商业银行（国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行）的中小企业贷款逾期率达到0.53%，创自2017年第一季度（0.59%）以来八年间的最高纪录。 ※ 本报道由人工智能（AI）系统翻译，并经《亚洲日报》编辑。

随着李在明政府持续强调“包容性金融”，对弱势群体与小商户的保护力度也进一步提升。然而，在扩大救助范围的同时，金融机构的责任与负担也随之加重。 根据李在明政府此前公布的政策纲领，政府提出一系列金融改革方向，包括严厉打击金融犯罪、杜绝金融机构将责任转嫁给消费者、推进金融制度现代化、减轻小商户的债务负担、大幅降低贷款本息偿还压力、扩大包容性金融，以及强化对善意债务人的保护等。 其中，最受关注的政策之一，是为新冠疫情期间受损的个体工商户和小微企业提供债务调整，帮助减轻债务负担，降低企业倒闭风险。政策覆盖对象为2020年新冠疫情暴发至2024年紧急戒严期间遭受经营损失的个体经营者与小微企业。 为支持这一群体偿还债务，政府于今年10月1日正式启动所谓的“坏账银行”（Bad Bank）——“新起步基金”。该基金将收购超过7年未偿还、金额在5000万韩元（约合人民币24万元）以下的个人不良债权，收购总规模达16.4万亿韩元。部分债权将被直接核销或大幅减免，政府预计将有113.4万人受益。 据金融委员会近日消息，截至目前，“新起步基金”已从17家银行收购3.7万人的逾期债权（5140亿韩元）；从10家人寿保险公司收购7000人、535亿韩元；从大型房贷公司收购1.9万人、1456亿韩元；从存款保险公司收购1.5万人、603亿韩元。债权一旦被收购，催收将立即停止。对领取基本生活补助金等弱势群体而言，无需额外审查即可直接减免；若被认定为“偿付能力不足”，则实施债务调整。 值得一提的是，政府启动“新起步基金”后，韩国商业银行的资金负担也随之加重。根据国民力量党议员金宰燮提供的数据，包括KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行在内的五大商业银行需承担2381.7亿韩元，占分担金总额的66.2%。 分银行来看，KB国民银行承担最多，为562.1亿韩元（15.6%）；其后依次为韩亚银行（535.9亿韩元、14.9%）、新韩银行及友利银行（各497亿韩元、13.8%）、NH农协银行（290亿韩元、8.1%）。 金融委员会数据显示，金融机构需向基金出资4400亿韩元，其中，商业银行承担3600亿韩元（81.8%）；信用卡公司承担300亿韩元；人寿及财产保险公司承担200亿韩元；储蓄银行承担100亿韩元。 引发争议的是，持有最多不良债权的放贷公司参与度极低。放贷公司目前持有的逾期债权规模高达6.7万亿韩元，在金融机构中居首，远高于信用卡公司（1.9万亿韩元）、商业银行（1.23万亿韩元）等。 对此，业内批评指出，持有最大规模不良债权的放贷公司参与不足，将使整个救助机制“名不副实”。业内人士表示：“政府无法提高债权收购价格，因此只能继续劝说放贷公司参与。若放贷公司拒绝，将难以回应外界对实效性的质疑。” 与此同时，韩国社会对债务调整的反对声音日益增多。不少网友批评称“违背公平原则”“辛苦还债的人成了冤大头”“为了还贷款，我削减孩子补习费、兼职三份工作，完全反对无条件减免”。 金融界也对公平性、制度漏洞、金融机构负担等问题表达担忧，并认为坏账银行的长期效果仍待观察。业内人士指出：“比起一次性的减免,更关键的是之后12至24个月的管理机制。必须建立能根据收入变化自动调整偿还计划的制度安排。”

近期，韩国银行业因家庭贷款额度问题掀起波澜。主要商业银行今年获批的家庭贷款总额度基本耗尽，正陆续关闭贷款窗口，引发市场广泛关注。 韩国金融界数据显示，截至本月20日，KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行四大银行的家庭贷款余额达7.8953万亿韩元（约合人民币380亿元），已较年内家庭贷款新增目标（5.9493万亿韩元）超出32.7%。 韩国金融监督院要求商业银行在年初提交年度或半年度的家庭贷款新增目标。各银行需自行测算当年或未来一段时期内家庭贷款增速规模，并向金融监督院上报。该目标成为监管部门实施贷款总量管理的重要基准。 此前，政府实施“6·27”房地产调控政策时，金融监管部门要求银行业将今年下半年家庭贷款增幅目标削减至年初设定规模的约一半。虽然银行业随后重新提交了缩减后的目标值，但截至11月，银行贷款增量已超过目标的33%。 目前，四大商业银行均已超过各自设定的家庭贷款新增目标，超标比例从9.3%到59.5%不等。受此影响，各银行纷纷采取紧急措施，开始关闭新增家庭贷款通道。 KB国民银行自24日起，暂停线上线下所有购房贷款业务，同时停止受理其他银行转至该行的各类贷款，包括住房抵押贷款、全租房贷款、信用贷款，以及非面对面信用贷款产品“KB Star信用贷款I、II”。韩亚银行也自11月25日起停止受理今年内执行的抵押贷款和租赁贷款新增申请。 不过，新韩银行、友利银行及农协银行目前仍正常放贷。只有NH农协银行例外，其家庭贷款增量（1.8万亿韩元）尚未达到目标值（2.12万亿韩元），仍有总量管理空间。 然而，业内人士认为，这些仍在放贷的银行中部分机构可能很快也会限制家庭贷款。新韩银行计划若贷款集中流入现象加剧，将考虑实施放贷限制；友利银行已将各分行房地产金融产品额度限制在每月10亿韩元，并考虑根据未来贷款增长情况，自行停止非面对面渠道的贷款业务。 韩国金融界普遍预计，明年贷款紧缩可能持续。据悉，金融监督院即将向各银行发送公文，要求提交明年的家庭贷款总量管理目标。金融监督院相关负责人表示：“通常每年12月主要宏观经济指标发布后，向银行传达相关要求。今年也将很快发送公文，旨在督促银行管理家庭贷款总量。” 韩国金融部门长期遵循的一项原则是，银行年度家庭贷款余额增速不得超过名义国内生产总值（GDP）增速，并据此对银行体系实施贷款总量管理。当前政府、韩国开发研究院（KDI）以及国会预算政策处均将明年经济增长率预测在1.8%至1.9%区间，这意味着监管机构可能将明年的家庭贷款新增目标设定在3%左右。 业内人士分析称，如果政府继续执行今年的贷款政策，明年出现“贷款荒”的情况并非不可能。业内人士还指出，明年年初贷款可能正常受理，但随着时间推移，当贷款增量逼近监管目标时，银行可能会像今年一样暂停受理住房抵押贷款等主要贷款产品。 韩国银行业此次家庭贷款额度的紧张状况，不仅反映出市场对资金的强烈需求，也凸显出金融监管政策对银行业务的重大影响。业内人士透露，尽管个人贷款申请者感受到贷款门槛提高，但李在明政府正在推动“生产性金融”政策，要求银行将重心从家庭贷款转向企业贷款，这使得银行明年难以维持今年的家庭贷款投放规模。

新韩银行24日宣布，为提升外籍客户的金融服务可及性，在外语咨询服务中心新增乌兹别克语和尼泊尔语咨询服务。 新韩银行外语咨询服务中心是面向外籍客户的电话咨询渠道，提供海外汇款、账户开设、手机银行等主要金融业务咨询，并支持全国营业网点柜员与外籍客户之间的实时口译，帮助外籍客户顺利办理银行业务。 新韩银行方面表示，近年来在韩工作的乌兹别克斯坦和尼泊尔籍劳动者数量不断增加，母语金融咨询需求随之上升，因此决定新增这两项语言服务。 随着此次扩充，外语咨询服务中心可提供英语、日语、中文、越南语、蒙古语、泰语、俄语、高棉语、菲律宾语、印度尼西亚语、乌兹别克语、尼泊尔语共12种语言服务，成为韩国银行业中提供语言种类最多的外语咨询服务中心。 此外，为提升外籍客户的金融便利性，新韩银行还面向外籍客户推出“AI语音机器人贷款事后通知服务”“满意度调查”“外籍客户关怀服务”等项目，以改善外籍客户的金融体验。 新韩银行相关负责人表示，此次新增乌兹别克语和尼泊尔语服务，是为外籍客户打造无语言障碍金融服务环境的重要举措。未来将继续扩大服务覆盖面，努力缩小外籍客户在金融服务中的盲区。

韩国产业银行未来战略研究所20日发布报告称，美国、欧洲、澳大利亚等主要发达国家的金融机构正陆续发行稳定币并应用于实际交易，整体推进速度明显加快。 稳定币是与美元等特定资产按1:1挂钩、旨在保持价值稳定的虚拟资产，代表性品种包括泰达币（USDT）与中心币（USDC）等。 在美国，摩根大通已面向机构客户推出名为“JPM Coin”的美元存款代币。该行通过将美元存款数字化为稳定币，使支付能够在数秒内完成，并实现24小时不间断处理，彻底改变了依赖工作日和银行营业时间的传统支付模式。 法国兴业银行于2023年发行欧元稳定币EURCV，初期用于集团内部机构之间的交易，随后逐步扩展至企业客户。澳大利亚和新西兰银行集团（ANZ）自2022年起发行与澳元挂钩的稳定币，并用于碳排放权等机构间结算。日本三菱UFJ银行、瑞穗银行等大型银行也在推进日元稳定币的实证测试。 与此同时，各国政府正陆续建立监管框架以确保稳定币的安全性。美国今年7月通过《美国稳定币国家创新法案》（Genius Act），将稳定币纳入正式监管体系；欧盟自去年起实施《加密资产市场监管法案》（MiCA），明确发行主体义务与准备资产要求。 相比之下，韩国在相关法律制定方面仍处于起步阶段，引发业内对“滞后风险”的担忧。目前，KB国民银行、新韩银行、友利银行、NH农协银行等主要商业银行正与韩国金融结算院组成联合组织，讨论共同发行稳定币的方案，但整体仍处于早期研究阶段。 韩国产业银行未来战略研究所研究员徐大勋（音）表示，韩元稳定币初期或主要用于机构间支付结算，并将以小规模试点方式推进，实际需求预计有限；若要全面导入，则需借鉴海外案例，加快补齐相关法律制度。

随着韩国综合股价指数（KOSPI）首次突破4200点关口，散户投资者“贷款炒股”热情高涨。与此同时，由于政府加强住房抵押贷款管控，不少购房者转而申请信用贷款，导致主要商业银行的信用贷款余额在本月首周便激增近1.2万亿韩元（约合人民币58亿元）。 韩国金融界数据显示，截至本月7日，KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行五大商业银行家庭信用贷款余额达105.91万亿韩元，较上月底增加1.18万亿韩元，单周增幅超过上月全月增幅（9251亿韩元）。这是自2021年7月（1.86万亿韩元）以来约四年四个月来的最大单周增幅。 从贷款类型来看，循环信用贷款余额一周内暴增1.06万亿韩元，其他信用贷款余额则增加1148亿韩元。 分析认为，这一现象与个人投资者的投资热潮密切相关。近期KOSPI指数突破4200点创历史新高，随后因市场担忧人工智能（AI）板块估值过高而出现回调。在此背景下，个人投资者逆势买入趋势明显。 据韩国交易所统计，上周外国投资者在KOSPI市场净卖出7.26万亿韩元，而个人投资者则净买入7.44万亿韩元，几乎完全承接了外资抛售。值得注意的是，尽管本月5日KOSPI盘中暴跌逾6%、一度跌破3800点，但当日循环信贷余额仍单日飙升6238亿韩元。 业内人士分析认为，许多在市场高点时担心“错过行情”（FOMO）的投资者将这轮暴跌视为抄底良机，继续加杠杆入市。 与此同时，另一项“贷款炒股”指标——信用交易融资余额也刷新历史纪录。根据韩国金融投资协会数据，截至本月7日，股市信用交易融资余额达26.22万亿韩元，继本月5日创下2021年9月以来新高后连续三日刷新纪录。该指标代表投资者为买入股票而向券商抵押资产后尚未偿还的贷款金额。 不过，随着股市进入调整期，部分杠杆投资的散户或面临更大亏损风险。韩国金融委员会副委员长权大暎警告称：“目前信用融资资金主要集中在资本财与半导体板块，一旦股价下跌，强制平仓可能放大这些行业的跌幅。这两大板块市值合计占KOSPI总市值的一半以上，若外资因汇率或外部经济环境变化而撤离，可能引发连锁反应，需高度警惕。”

韩国多家商业银行的柬埔寨当地法人向涉嫌跨国诈骗与洗钱的太子集团（Prince Group）支付利息达14.5亿韩元，引发韩国金融监管部门高度关注。 国民力量党议员姜旻局27日从金融监督院获取的资料显示，全北银行、KB国民银行、新韩银行和友利银行四家商业银行向太子集团支付的存款利息总额达14.54亿韩元（约合人民币722万元）。其中，全北银行支付的利息最多，达7.087亿韩元；其次为KB国民银行（6.73亿韩元）、新韩银行（6100万韩元）和友利银行（1100万韩元）。 目前，上述银行共持有太子集团在柬埔寨当地法人账户约911.75亿韩元资金，这些账户因国际制裁已被冻结。 此外，上述银行与太子集团的交易规模已增至2146.84亿韩元，高于金融监督院此前掌握的1970.45亿韩元。其中，全北银行交易额高达1252.08亿韩元，占总额一半以上；KB国民银行707.88亿韩元，新韩银行77.09亿韩元，友利银行70.21亿韩元，IM银行的海外汇款交易额达39.6亿韩元。 值得注意的是，全北银行不仅是与太子集团交易最多的银行，也是唯一与另一家柬埔寨金融集团汇旺集团有业务往来的银行。资料显示，汇旺集团于2018年8月在全北银行开设往来账户，目前账户余额仅剩10万韩元。由于该账户可自由存取，过去七年的实际交易规模无法确认。 分析人士指出，柬埔寨境内涉嫌犯罪的资金可能通过韩国商业银行当地法人流入正规金融体系，存在“黑金”洗钱风险，政府有必要展开追加调查。姜旻局强调：“政府应尽快对涉案人员和相关资金实施制裁，对与柬埔寨犯罪组织有往来的银行展开彻底调查。特别是与加密货币交易所合作的银行，应重点排查可能存在的洗钱风险。”

过去五年间，韩国商业银行、保险公司和证券公司约四分之一营业网点关闭，引发社会对金融服务可及性下降及金融机构“忽视社会责任”的批评。 韩国国会政务委员会所属共同民主党议员许荣近日援引金融监督院资料称，全国银行、保险和证券营业网点数量在五年间显著减少，且呈现集中化趋势。 根据资料，截至目前，KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行四大商业银行共运营2688家营业网点，较五年前减少937家，减幅达26%。此外，五大人寿保险公司关闭484家营业网点，占总数的25%；九大证券公司则关闭233家，占比达36%。 商业银行间的关闭数量也存在明显差异。自2023年以来，韩亚银行仅减少1家营业网点，而KB国民银行、新韩银行和友利银行分别关闭98家、86家和71家。 从地区分布来看，关闭的937家银行营业网点中，首尔及京畿地区占629家，占比达67%。对此许荣指出，首都圈内营业网点“两极分化”现象明显。 目前四大商业银行在首尔共设1045家营业网点，其中329家（31.5%）集中在江南三区（江南区、瑞草区、松坡区）。然而，位于低收入区域的营业网点数量持续减少，金融服务“空洞化”问题日益严重。 许荣还指出，尽管政府已要求在关闭营业网点时考虑老年人比例和客户不便程度，但在金融弱势群体聚集地区，实际改善效果有限。 韩国银行联合会虽于2021年3月强化了“网点关闭共同程序”，但关闭趋势仍未得到有效遏制。2023年国政监查提出问题后，金融监管机构实施了“网点关闭实效化方案”，一度放缓关店速度，然而截至今年9月，仍有103家网点关闭，显示问题再度恶化。 许荣强调，保险业与证券业同样面临类似问题，金融业应建立覆盖不同地区与阶层的包容性金融体系。金融监管机构应强化管理与完善制度，防止以‘经营效率化’为由削弱消费者的金融可及性。

被誉为创业型中小企业“资金生命线”的技术信用贷款规模近期呈现快速增长态势。韩国五大商业银行在过去一个月内新增放贷超过2万亿韩元（约合人民币100亿元）。分析认为，这与政府推动银行业向生产性金融转型、以及对家庭贷款施加总量管制等政策因素密切相关。 韩国金融界最新统计数据显示，截至9月底，KB国民银行、新韩银行、韩亚银行、友利银行、NH农协银行五大银行的技术信用贷款余额达158.89万亿韩元，较上月增加2.22万亿韩元，创年内单月最大增幅。 技术信用贷款的核心特点是，企业即使缺乏传统抵押资产，也能根据公司的技术实力与商业化潜力获得融资。该制度于2014年推出，旨在为创新型中小企业破解融资难问题。目前，这类贷款约占中小企业贷款总额的20%，已成为初创企业的重要融资渠道。 今年前三个月，受去年7月政府收紧评估制度的影响，银行对技术信用贷款的态度一度保守。然而，自今年4月起贷款余额开始连续增长，且增幅呈逐月扩大趋势。数据显示，7月新增贷款7860亿韩元，8月增至1.3万亿韩元，9月更攀升至2.22万亿韩元。短短三个月，新增贷款规模增长逾两倍。 业内分析认为，这一增长趋势与政府政策调整密不可分。在政府要求银行业控制家庭贷款规模、加大生产性金融投放的大背景下，技术信用贷款成为商业银行的重点投放方向，因此贷款规模获得快速增长。与此同时，以知识产权（IP）质押贷款为代表的其他创新金融产品也实现同步增长。其余额从去年年底的1.33万亿韩元增至今年9月的1.35万亿韩元。 IP质押贷款以专利权、商标权、设计权等无形资产为抵押，为科技企业和创意产业企业开辟了新的融资渠道。业内人士指出：“目前企业贷款中，近八成仍依赖担保或抵押。基于技术与IP的创新贷款产品增加，说明金融体系正在朝更加多元化、包容性的方向发展，这是一个积极信号。”