韩国是全球老龄化速度最快的国家。预计到今年年底，65岁以上的老年人口比例将达到21.6%。这意味着每五个人中就有一个是“老年人”。虽然大家都梦想着过上安逸健康的晚年生活，但现实往往并非如此。年老生病是令人痛苦的事情。在老年疾病中，痴呆是最具代表性的。痴呆被称为“家庭的病”，给每个人都带来了困扰。尤其是对于患者来说，一旦痴呆来临，毕生积蓄的存款和居住的房子在真正需要的时候可能变成“被冻结的资金”。失去判断能力后，患者很难自行进行金融交易，家人也不能随意提取存款或处置房地产。因此，提前确定痴呆时如何使用资金，即“痴呆资金理财”，显得尤为重要。 如果有大量存款和金融资产，可以选择‘痴呆信托’国内金融机构提供多种与痴呆相关的产品，最具代表性的是“痴呆信托”。过去主要面向高资产客户，但最近银行和保险公司纷纷推出适合普通老年人的产品，使用门槛大大降低。痴呆信托是指在客户被诊断为痴呆之前，将资产委托给金融公司，并提前确定在何种情况下、为谁、以何种方式支付资金的制度。例如，KB国民银行的“KB黄金生活痴呆安心信托”允许客户在健康时提前指定支付请求代理人，设定资产使用计划，以便在未来被诊断为重度痴呆时提取和管理所需资金。如果同时使用遗嘱代用信托，可以在去世后按照预定方式将剩余财产转移给配偶或子女，从而预防继承纠纷。还有一些产品在平时可以自由使用资金，而在痴呆发生后则按照预先设定的管理方式进行转换。汉华生命的“痴呆安心MMT”就是一个典型例子。健康时可以随时存取款，但一旦确认中度以上的临床痴呆量表得分达到2分以上，痴呆安心特约便会生效。特约生效后，信托管理人可以代表客户在MMT余额范围内申请护理费用等。这种方式比将所有资产和账户委托给一个子女更易于控制资金使用，减少了家人以生活费或护理费名义提取过多资金的可能性，并且可以通过金融公司留下支付记录。 如果想把资产交给子女，可以选择‘任意监护’如果有值得信赖的家人，可以不使用金融产品，而是利用“任意监护”制度。任意监护是在个人判断能力尚可时，提前指定信任的家人或朋友作为监护人，以备将来因痴呆等原因判断能力下降的情况。除了财产管理外，还可以委托医院入院或养老设施使用等个人保护事务。与痴呆发生后家人向法院申请指定监护人不同，任意监护的优势在于可以提前选择自己希望的人。如果将所有资产管理权交给家人让人不安，可以考虑将任意监护与信托结合。例如，可以指定长女为任意监护人，但将5000万韩元的金融资产委托给金融公司。痴呆发生后，子女负责决定医院或养老设施等监护事务，而实际的生活费和护理费则由金融公司根据合同支付。这样可以降低家人挪用财产的风险，同时将决策权交给自己信任的人。为弱势老年人提供的公共信托针对难以使用民间金融公司信托的老年人，公共安全网也在逐步建立。国民养老金公团为因痴呆或轻度认知障碍等原因无法直接管理财产或面临经济虐待风险的老年人提供“痴呆安心财产管理支持服务”。该服务由公团负责用户的现金和养老金等收入，按照计划支付房租、水电费、护理费和生活费等，属于公共信托的方式。公共信托更像是保护已经失去财产管理能力或难以接触金融服务的弱势老年人的安全网。痴呆资产管理的关键在于在痴呆来临之前做好准备。专家建议：“信托产品的最低加入金额、手续费、可委托资产、痴呆判定标准等各不相同，因此在加入前需仔细确认条件。”

保险业正在加强护理保险，同时扩大在老年居住、养老和资产管理等领域的业务。随着老龄化加剧，护理需求和退休资产管理的必要性日益增加，老年市场成为新的增长动力。根据保险业的消息，现代海上最近成立了全资子公司现代HXP，开始准备老年居住业务。现代HXP将负责老年住房的运营、专业人才的培养、租赁和咨询等工作。现代海上计划通过实险、健康、疾病和伤害保险等方式，扩大与老年客户的接触，提供居住、健康管理和生活支持服务。该公司将重点发展以居住功能为中心的老年住房，结合健康管理和文化、休闲服务。KB生命在新业务推进总部下设立了“老年健康推进部门”，并将专门人员扩展至20余人。通过专业的养老子公司KB黄金生命护理，运营位于威来、西小川、恩平、江东、光桥村以及平昌县、日间保护中心等地的设施。该公司战略是从保险金支付扩展到养老和护理服务。管理老年人资产的金融产品也在不断增加。汉华生命最近推出了结合了与痴呆相关的附加条款的“痴呆安心MMT”信托产品。客户在健康时设定资金支付方式，若被诊断为中度以上痴呆，信托管理人将从信托资产中支付护理费用等。NH农协生命和NH农协银行计划本月向金融委员会申请与民间住房养老金相关的创新金融服务。该结构利用老年人拥有的住房提供退休收入。具体的加入对象和运营方式将在申请过程中确定。农协生命还准备扩大养老和护理等非金融健康服务。在财产保险行业，护理保险的竞争日益激烈。三星火灾最近推出了一项结合护理费用保障和护理人员支持服务的附加条款。该服务支持24小时护理，并取消了根据患者体重收取的额外护理费用，反映出越来越多的单身家庭难以将护理工作交给家人。保险公司关注老年市场的背景是快速的老龄化和老年人资产的增加。根据统计局的家庭金融福利调查和家庭统计分析，60岁以上老年人的净资产已达到4307万亿韩元。低出生率高龄社会委员会预计，因认知能力下降而难以管理的所谓“痴呆资金”将从2023年的154万亿韩元增加到2050年的488万亿韩元。痴呆患者也在快速增加。根据保险研究院的数据显示，预计到2025年，国内60岁以上的痴呆患者将达到约101万人，到2040年将增至183万人，2050年将达到229万人。保险业人士表示：“现有的终身保险在老年群体中的需求也大于年轻群体。随着退休人口和护理、痴呆案例的增加，保险行业在保障额度和保险费方面展开竞争。”

汉华生命于近日宣布推出‘痴呆安心MMT（活期存取信托）’，旨在保护客户资产并可用于护理费用。 痴呆安心MMT是将中度以上痴呆特约与现有MMT结合的产品。平时可像普通MMT一样自由使用，当客户出现中度以上（CDR 2分以上）的认知障碍时，特约将启动并支付信托资金。 客户在加入时可以提前确定信托管理人和资金支付方式。支付方式包括一次性支付的‘一次性支付’，在指定期间每月支付的‘定期支付’，以及向医院、养老院等实际费用进行报销的‘特别支付’。每种支付方式所使用的MMT余额比例也可提前设定。 在痴呆诊断之前，不会产生额外的特约费用。在健康时，产品与普通MMT相同，特约费用将在提交诊断书并开始支付护理资金服务时开始收取。 汉华生命设计该产品旨在防止认知能力下降的痴呆患者的财产被实际冻结，并可用于个人的护理费用。根据低出生率高龄社会委员会的估算，国内的‘痴呆资金’规模将从2023年的154万亿韩元增加到2050年的488万亿韩元。 该产品可在全国汉华生命客户中心进行现场注册。 汉华生命市场部负责人李钟浩表示：“我们将提供支持痴呆发病后资产管理的实际金融安全网。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

随着老龄化加剧，痴呆患者数量迅速增加，管理他们的资产，即所谓的“痴呆资金”，变得愈发重要。为了系统地保护这些资产，改善信托制度以及扩大保险和护理等私营部门的作用显得尤为紧迫。根据韩国保健福祉部的数据，65岁以上人口的痴呆发病率为9.25%，而85岁以上则超过20%。痴呆不仅是一种疾病，更被视为影响个人和家庭生活的社会风险因素。因此，管理痴呆患者的资产以确保护理、家庭生计稳定的需求正在增加。专家建议通过激活信托制度来解决这一问题。为了稳定管理痴呆老年人的资产，需扩大信托财产范围并调整管理信托的标准和销售制度。目前，痴呆老年人的资产包括存款、房地产、保险和养老金等，但信托对象有限。有人建议将公共和私人养老金以及保险索赔权纳入信托范围。信托制度的可及性较低，因其被归类为金融投资产品，加入程序复杂且推广基础设施不足。统一的手续费结构也是需要改善的问题。现有的管理结构主要集中在高资产人士，销售渠道有限。因此，有人建议放宽投资顾问的资格要求，使保险代理人也能推广痴呆信托。利用与老年人接触较多的保险代理人，可以期待与痴呆保险相关的保障扩展。生命保险业的一位人士表示：“如果痴呆保险的激活与信托制度的改善并行，将能更安全和系统地管理痴呆老年人的资产。”