人去世后，留在网络上的痕迹不会消失。从社交媒体账户到每月支付的订阅服务，再到云端存储的照片和文件，逝者的家属需要逐一整理。随着需要后续管理的‘数字遗产’日益增加，有建议指出，保险公司可以提供帮助，协助家属关闭账户或取消订阅服务。根据保险研究院发布的《数字遗产管理与保险行业的交集》报告，2025年时，3岁及以上人群的互联网使用率已达到95.0%。尤其是70岁以上人群的互联网使用率从2020年的40.3%大幅上升至70.2%。然而，提前准备数字遗产整理的情况却很少。2023年，保险研究院进行的保险消费者行为调查显示，认为有必要制定逝后数字资产整理方法的比例为78.3%，但实际准备的仅为4.1%。问题在于，未能整理的数字遗产将完全留给家属处理。即使确认逝者使用的账户，没有密码或认证手段也难以访问，且每个服务可能需要单独证明逝者的死亡和继承人身份。如果未能及时取消订阅服务，逝后仍可能继续产生费用。报告认为，保险公司在这一过程中可以发挥作用。人寿保险公司在申请死亡保险金时，通过死亡证明或基本证明书确认被保险人的死亡事实。如有必要，还可通过家庭关系证明书确认受益人与继承关系。由于整理逝者的在线账户所需的证明与此有很大重叠，因此可以通过关联这些流程来减轻家属的行政负担。在海外，已经出现将保险与数字遗产管理结合的服务。参与者在生前整理账户、文件及后续处理意愿的服务称为‘生前准备型’，而在逝后帮助家属关闭账户、取消订阅及整理遗产的服务则称为‘家属支持型’。例如，美国的美国家寿和保诚金融与专业公司Emphasis合作，为团体人寿保险的受益人提供账户关闭和订阅取消等后续行政支持。Transamerica则为部分人寿保险产品的新客户和受益人提供从生前数字遗产整理到逝后家属支持的服务。要在国内引入此类服务，需要进行制度整顿，因为目前尚无关于数字遗产处理的明确法律标准。目前，逝者的账户和数据处理是根据各个企业的条款或自身政策进行的。报告指出，如果建立相关法律标准和专业服务基础，数字遗产的后续管理，如账户和订阅整理，可以作为人寿保险的附加服务。通过在现有的殡葬合作、遗属指导和信托等服务中增加账户和订阅整理等实际的后续行政支持，可以将保险的保障体验扩展到对家属的支持。不过，报告认为，在保险金支付过程中获取的信息在数字遗产管理中可以使用到什么程度，以及如何设定保险公司在提供附加服务时的角色和责任范围等问题，需要进行前期审查。研究员郑秀晶表示：“在处理标准不完善的情况下，保险公司很难单独设计服务，因此目前需要审查这些案例的服务范围和费用结构。”

韩国人寿保险公司在越南的业务上半年表现不一。根据越南当地媒体的报道，韩华生命越南凭借金融资产运用收益和成本管理，净利润增长了68%；而新韩人寿越南则通过减少保险金支付成本和销售费用，成功将亏损幅度缩小近一半。尽管两家公司在保险业务的外部增长不明显，但都专注于内部管理。 保险费减少，但韩华生命通过金融收益扩大净利68% 韩华生命越南在今年上半年保险业务表现稍显疲软。净保险费为1兆5220亿越南盾（约790亿韩元），同比下降7%。原保险费也减少至1兆6120亿越南盾，下降约7%。其中，万能险的保险费减少至1兆1170亿越南盾影响较大。再保险出保保险费为930亿越南盾，与去年相比变化不大。 尽管保险费收入下降，但保险业务产生的费用也随之减少。总保险金支付费用减少7%，为1兆3130亿越南盾，其他保险业务费用也减少14%，为640亿越南盾。因此，保险业务的毛利接近1450亿越南盾，同比仅减少2%。 业绩改善的关键在于金融部门。韩华生命越南上半年的金融收益超过8250亿越南盾，同比增长26%。在存款和存单投资中获得超过4070亿越南盾的利息收入，债券出售收益也超过1000亿越南盾。金融费用下降至250亿越南盾，减少11%，进一步改善了金融部门的盈利能力。 销售费用和管理费用也分别减少。销售费用未超过2500亿越南盾，下降11%；管理费用则在1450亿越南盾左右，下降11%。金融收益的扩大与成本的降低相结合，使得税前利润约为5500亿越南盾，净利润约为4420亿越南盾，同比增加68%。 新韩人寿持续亏损，但费用减少使损失幅度缩小 与韩华生命不同，新韩人寿越南未能实现盈利，但成功大幅缩小了亏损规模。上半年净保险费为1370亿越南盾（约71亿韩元），同比下降1%。原保险费因定期保险产品销售增加而增长至1370亿越南盾，增幅为2%。 保险业务费用的减少助力了亏损的缩小。总保险业务费用为570亿越南盾，减少31%，其中保险金支付费用下降至160亿越南盾，减少72%。然而，其他保险业务费用因保险招募佣金增加而超过400亿越南盾，增长66%。保险金支付费用的减少幅度被招募佣金的增加所抵消，整体保险业务费用减少，保险业务毛利超过810亿越南盾，增长42%。 金融部门的业绩略有放缓。新韩人寿越南的金融收益约为590亿越南盾，下降5%。定期存款和可转让存单的利息收入减少对此产生了影响。销售费用为770亿越南盾，减少31%；但管理费用因工资及相关费用、设备和办公用品费用增加，超过1140亿越南盾，增长5%。 综合来看，新韩人寿越南上半年接近520亿越南盾的净亏损。与去年同期超过1010亿越南盾的净亏损相比，亏损规模已缩小近一半。通过降低费用负担，改善了亏损结构。 截至6月底，总资产超过2兆1300亿越南盾，比年初减少3%；自有资本为1兆7590亿越南盾。此次上半年的业绩使得累计亏损超过5600亿越南盾。 规模差异 另一方面，两家公司在业务规模和财务实力上存在显著差异。截至6月底，韩华生命越南的总资产为23兆8990亿越南盾，是新韩人寿越南的10倍以上。 韩华生命越南的长期金融投资约为21兆1880亿越南盾，增长57%；负债超过17兆1270亿越南盾。自有资本接近6兆7720亿越南盾，留存收益约为1兆7230亿越南盾。 韩华生命越南已经在相当大的资产规模基础上扩大金融收益，进入盈利阶段；而新韩人寿越南则仍需扩大业务规模，减少累计亏损。 两家公司的未来任务明显不同。韩华生命越南需要摆脱依赖金融收益的业绩改善，恢复保险业务的增长基础；而新韩人寿越南则需摆脱亏损结构，扩大业务规模。

今年上半年，从人寿保险中流出的资金已超过36万亿韩元。由于股市强劲，投资需求转向，加上高物价和经济放缓导致的生活资金需求，解约现象有所增加。新合同的减少也使得人寿保险公司的经营基础受到削弱。 根据保险业界的数据显示，22家人寿保险公司在今年上半年的解约返还金为36万4692亿韩元，比去年同期的25万748亿韩元增长了45.4%。一年内解约并取回的资金增加了超过11万亿韩元。解约返还金是指投保人在中途解约时所能获得的金额。 解约数量也有所增加。包括失效在内的人寿保险公司解约数量从去年上半年的343万3271件增加到今年上半年的362万7290件，增长了5.7%。解约数量的增长速度远快于返还金的增长，导致每件的平均返还金额从约730万韩元增加到1005万韩元，增长了38%。 保险业界认为，国内股市的强劲表现对解约数量的增加产生了影响。许多投保人希望将长期被锁定的资金转移到股票等收益更高的投资渠道。然而，由于解约返还金的实际使用情况未被统计，因此很难确认转移到股市的具体规模。 高物价和经济放缓也导致了人们为生活资金而解约的需求增加。家庭在保险费负担加重的情况下，选择解约并利用返还金来满足当下的资金需求。 替代流失合同的新合同也在减少。今年上半年，个人保险新合同为572万496件，比去年同期减少了7.1%。新合同金额也下降至89万5706亿韩元，减少了4.8%。这意味着既有合同的流失与新加入的减少同时发生。 人寿保险公司的保险业务业绩也出现恶化。22家人寿保险公司上半年的保险损益为1万9297亿韩元，较去年同期的2万6147亿韩元下降了26.2%。由于低出生率和老龄化导致的新加入基础减弱，加上经济放缓带来的保险费负担加重，传统的保险业务难以继续实现增长。 保险业界人士表示：“由于经济衰退导致生活资金需求增加，解约返还金也随之增加，而今年上半年股指也急剧上涨。看起来，解约储蓄型保险并将资金转移到股市的需求也在增加。”