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![[加息后果] 国债利率飙升，贷款利率也随之波动…下半年借贷负担加重](https://image.ajunews.com//content/image/2026/07/21/20260721183325607498_518_323.png)
国债利率飙升，贷款利率也随之波动…下半年借贷负担加重国债利率因反映韩国银行的紧缩周期转变及对进一步基准利率上升的预期而持续上涨。随着银行债券利率的上升，预计下半年贷款利率将进入实质性上升阶段。基准利率的上调与政府的家庭债务管理政策相结合，实际需求者的资金筹措负担将进一步加重。 根据21日金融投资协会的数据，3年期国库券利率当天收于年3.867%。相比去年年底的2.935%，上涨了93.2个基点（1个基点=0.01个百分点）。同一时期，10年期国库券利率也从3.385%上升至4.328%，上涨了94.3个基点。 国债利率自年初以来因中东地区地缘政治风险、通货膨胀忧虑及基准利率上升预期等因素持续上涨。尤其是韩国银行在16日将基准利率从年2.50%上调至2.75%，并暗示可能进一步加息，导致债券利率的上行压力加大。 市场利率的上升使银行的筹资成本增加，这也导致贷款利率上升。实际上，银行债券1年期（AAA·无担保）利率从去年年底的2.816%上升至前一天的3.737%，上涨了92.1个基点。银行债券1年期是银行短期筹资成本的代表性指标，筹资成本的上升可能对COFIX等贷款基准利率形成上行压力。 混合型（固定型）住房抵押贷款的主要基准利率，即银行债券5年期，也从去年年底的3.495%上升至4.480%，而银行债券3年期利率也从3.205%上升至4.258%，上涨了105.3个基点。 贷款利率也再次显现上升迹象。根据韩国银行的数据，存款银行的新发放家庭贷款利率在3月为年4.51%，4月降至4.43%，而在5月反弹至4.46%。随着市场利率的持续上升及基准利率的提高，未来贷款利率的上行压力预计将进一步加大。 在这种情况下，借款人的负担预计将进一步加重。截至5月末，家庭贷款中浮动利率贷款的比例为75.4%，住房抵押贷款的浮动利率比例也达58.4%。浮动利率贷款的结构使得COFIX等基准利率的变动能较快反映在贷款利率上，因此如果基准利率持续上升，浮动利率借款人的利息负担将大幅增加。 预计银行也将进一步提高贷款门槛。根据韩国银行的预测，今年第三季度银行的贷款态度综合指数将为-7，较第一季度的-1和第二季度的-2有所扩大。贷款态度指数是反映银行贷款审查趋势的指标，数值越低意味着审查将越严格。家庭住房贷款的指数为-14，家庭一般贷款的指数为-11，家庭信用风险预计将维持在较高水平。韩国银行分析认为，弱势借款人的偿债能力下降及政府的家庭债务管理政策将影响银行的贷款审查加强。 贷款利率的上升与贷款审查的加强相互交织，借款人的资金需求持续存在，但资金筹措的条件将更加严峻。此次调查显示，尽管贷款审查加强，生活资金和股市投资资金的需求仍将持续，而住房相关贷款则因监管加强和利率上升的影响而减少。 市场普遍认为，因紧缩周期的转变，债券利率的上升趋势将在短期内持续。华夏证券分析认为，如果第二季度经济增长率环比达到0.4%左右，韩国银行在8月可能会连续加息。华夏证券研究员朴俊宇表示：“如果对进一步加息的预期持续，年底3年期和10年期国库券利率将比原先预期（分别为4.0%和4.3%）上升10至20个基点。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。
2026-07-22 03:48:00 -
韩国央行加息临近，房贷选择固定利率还是浮动利率更有利？随着韩国央行正式确认加息趋势，贷款者的困惑加深。通常在加息周期中，固定利率因其稳定性而更为有利，但目前固定利率比浮动利率高出约1个百分点。虽然浮动利率的利率区间低于固定利率，但如果未来利率上升，贷款者的本金和利息负担将迅速增加。那么，新贷款者在固定利率和浮动利率之间，哪种选择更为有利呢？ 根据6月4日金融界的消息，五大主要银行（KB国民、信韩、 하나、我们的、NH农协银行）当天的固定型（混合型）房贷利率为年4.33%至7.34%。与上月底的年4.26%至7.10%相比，上限上升了0.24个百分点。考虑到去年年底房贷利率上限为年6%水平，五个月内上涨超过1个百分点。 房贷固定利率的迅速上升是由于作为固定利率基准的银行债券五年期利率上升所致。银行债券利率反映了银行在筹集贷款资金时所承担的成本。当市场利率上升时，银行债券利率也会上升，这会在一定时间后影响贷款利率。 浮动利率同样面临上升压力。根据银行联合会的数据，4月份新发放的贷款基准COFIX为2.89%，比上月上升了0.08个百分点。余额基准COFIX为2.87%，新余额基准COFIX为2.49%，分别上升了0.02个百分点和0.04个百分点。 一般认为，在加息周期中，固定利率更为有利。尽管固定利率的利率区间高于浮动利率，但固定期限的利息负担保持不变，使得资金管理更为可控。 问题在于，市场利率的快速上升使得目前房贷固定利率高于浮动利率。五大银行当天的房贷浮动利率为年3.67%至6.35%，固定利率上限约低1个百分点。 因此，为了减少眼前的利息负担，选择初期利率相对较低的浮动利率的贷款者急剧增加。根据韩国央行的数据，截至4月底，新房贷中浮动利率的比例为52.2%，比上月增加了13个百分点。这意味着银行发放的房贷中超过一半为浮动利率。房贷浮动利率比例超过50%是自2021年8月以来首次。 银行界建议，考虑到高物价背景下未来加息的可能性，从长远来看，选择固定利率以稳定管理资金是必要的。由于房贷的期限通常至少为30年，降低不确定性显得尤为重要。 特别是浮动利率的情况下，利率的上升会定期反映，未来利率上升期贷款者的利息负担可能会进一步加重。根据韩国央行的数据，如果贷款利率上升0.25个百分点，所有贷款者的利息负担将增加32000亿韩元，若上升1个百分点，则增加128000亿韩元。按人均计算，年均利息负担将增加163000韩元。 如果目前固定利率的高利率区间让人感到负担，可以选择浮动利率，并在三年后进行转换。这是因为在三年后从浮动利率转换为固定利率时，可以利用免除提前还款手续费的政策。 一位银行人士表示：“在韩国央行预计未来将提高基准利率的情况下，贷款者需要在当前和未来的利息负担之间做出选择。”他还表示：“由于加息尚未正式开始，关注未来利率走势并进行转换可能是更为战略性的选择。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。
2026-06-05 00:30:00
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国债利率飙升，贷款利率也随之波动…下半年借贷负担加重
国债利率因反映韩国银行的紧缩周期转变及对进一步基准利率上升的预期而持续上涨。随着银行债券利率的上升，预计下半年贷款利率将进入实质性上升阶段。基准利率的上调与政府的家庭债务管理政策相结合，实际需求者的资金筹措负担将进一步加重。 根据21日金融投资协会的数据，3年期国库券利率当天收于年3.867%。相比去年年底的2.935%，上涨了93.2个基点（1个基点=0.01个百分点）。同一时期，10年期国库券利率也从3.385%上升至4.328%，上涨了94.3个基点。 国债利率自年初以来因中东地区地缘政治风险、通货膨胀忧虑及基准利率上升预期等因素持续上涨。尤其是韩国银行在16日将基准利率从年2.50%上调至2.75%，并暗示可能进一步加息，导致债券利率的上行压力加大。 市场利率的上升使银行的筹资成本增加，这也导致贷款利率上升。实际上，银行债券1年期（AAA·无担保）利率从去年年底的2.816%上升至前一天的3.737%，上涨了92.1个基点。银行债券1年期是银行短期筹资成本的代表性指标，筹资成本的上升可能对COFIX等贷款基准利率形成上行压力。 混合型（固定型）住房抵押贷款的主要基准利率，即银行债券5年期，也从去年年底的3.495%上升至4.480%，而银行债券3年期利率也从3.205%上升至4.258%，上涨了105.3个基点。 贷款利率也再次显现上升迹象。根据韩国银行的数据，存款银行的新发放家庭贷款利率在3月为年4.51%，4月降至4.43%，而在5月反弹至4.46%。随着市场利率的持续上升及基准利率的提高，未来贷款利率的上行压力预计将进一步加大。 在这种情况下，借款人的负担预计将进一步加重。截至5月末，家庭贷款中浮动利率贷款的比例为75.4%，住房抵押贷款的浮动利率比例也达58.4%。浮动利率贷款的结构使得COFIX等基准利率的变动能较快反映在贷款利率上，因此如果基准利率持续上升，浮动利率借款人的利息负担将大幅增加。 预计银行也将进一步提高贷款门槛。根据韩国银行的预测，今年第三季度银行的贷款态度综合指数将为-7，较第一季度的-1和第二季度的-2有所扩大。贷款态度指数是反映银行贷款审查趋势的指标，数值越低意味着审查将越严格。家庭住房贷款的指数为-14，家庭一般贷款的指数为-11，家庭信用风险预计将维持在较高水平。韩国银行分析认为，弱势借款人的偿债能力下降及政府的家庭债务管理政策将影响银行的贷款审查加强。 贷款利率的上升与贷款审查的加强相互交织，借款人的资金需求持续存在，但资金筹措的条件将更加严峻。此次调查显示，尽管贷款审查加强，生活资金和股市投资资金的需求仍将持续，而住房相关贷款则因监管加强和利率上升的影响而减少。 市场普遍认为，因紧缩周期的转变，债券利率的上升趋势将在短期内持续。华夏证券分析认为，如果第二季度经济增长率环比达到0.4%左右，韩国银行在8月可能会连续加息。华夏证券研究员朴俊宇表示：“如果对进一步加息的预期持续，年底3年期和10年期国库券利率将比原先预期（分别为4.0%和4.3%）上升10至20个基点。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。
2026-07-22 03:48:00 -
韩国央行加息临近，房贷选择固定利率还是浮动利率更有利？
随着韩国央行正式确认加息趋势，贷款者的困惑加深。通常在加息周期中，固定利率因其稳定性而更为有利，但目前固定利率比浮动利率高出约1个百分点。虽然浮动利率的利率区间低于固定利率，但如果未来利率上升，贷款者的本金和利息负担将迅速增加。那么，新贷款者在固定利率和浮动利率之间，哪种选择更为有利呢？ 根据6月4日金融界的消息，五大主要银行（KB国民、信韩、 하나、我们的、NH农协银行）当天的固定型（混合型）房贷利率为年4.33%至7.34%。与上月底的年4.26%至7.10%相比，上限上升了0.24个百分点。考虑到去年年底房贷利率上限为年6%水平，五个月内上涨超过1个百分点。 房贷固定利率的迅速上升是由于作为固定利率基准的银行债券五年期利率上升所致。银行债券利率反映了银行在筹集贷款资金时所承担的成本。当市场利率上升时，银行债券利率也会上升，这会在一定时间后影响贷款利率。 浮动利率同样面临上升压力。根据银行联合会的数据，4月份新发放的贷款基准COFIX为2.89%，比上月上升了0.08个百分点。余额基准COFIX为2.87%，新余额基准COFIX为2.49%，分别上升了0.02个百分点和0.04个百分点。 一般认为，在加息周期中，固定利率更为有利。尽管固定利率的利率区间高于浮动利率，但固定期限的利息负担保持不变，使得资金管理更为可控。 问题在于，市场利率的快速上升使得目前房贷固定利率高于浮动利率。五大银行当天的房贷浮动利率为年3.67%至6.35%，固定利率上限约低1个百分点。 因此，为了减少眼前的利息负担，选择初期利率相对较低的浮动利率的贷款者急剧增加。根据韩国央行的数据，截至4月底，新房贷中浮动利率的比例为52.2%，比上月增加了13个百分点。这意味着银行发放的房贷中超过一半为浮动利率。房贷浮动利率比例超过50%是自2021年8月以来首次。 银行界建议，考虑到高物价背景下未来加息的可能性，从长远来看，选择固定利率以稳定管理资金是必要的。由于房贷的期限通常至少为30年，降低不确定性显得尤为重要。 特别是浮动利率的情况下，利率的上升会定期反映，未来利率上升期贷款者的利息负担可能会进一步加重。根据韩国央行的数据，如果贷款利率上升0.25个百分点，所有贷款者的利息负担将增加32000亿韩元，若上升1个百分点，则增加128000亿韩元。按人均计算，年均利息负担将增加163000韩元。 如果目前固定利率的高利率区间让人感到负担，可以选择浮动利率，并在三年后进行转换。这是因为在三年后从浮动利率转换为固定利率时，可以利用免除提前还款手续费的政策。 一位银行人士表示：“在韩国央行预计未来将提高基准利率的情况下，贷款者需要在当前和未来的利息负担之间做出选择。”他还表示：“由于加息尚未正式开始，关注未来利率走势并进行转换可能是更为战略性的选择。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。
2026-06-05 00:30:00
