政府将扩大对中低信用者的贷款供应，并制定解决利率分层的方案。通过减少因行业差异而导致的利率分层，确保中低信用者能够获得资金，同时也将调整健全性监管和评估体系。金融委员会于7日在首尔中区银行会馆召开了包容金融战略推进小组金融产业分组的首次会议，讨论了扩大中低信用者资金供应和解决利率分层的方案。金融产业分组由国民大学教授南在贤担任组长，成员包括学界、研究机构、市民团体及金融公司员工等12名民间专家。该分组将围绕四个主题开展小分组工作：中低信用者供应扩大及利率分层解决、金融公司健全性监管合理化、互助金融制度改善、可持续包容金融评估体系构建。各小分组将由金融委员会和金融监督院相关部门、金融公司及行业协会的实务人员参与，讨论具体的制度改善方案。核心任务是解决中低信用者贷款的利率分层问题。金融委员会表示，截至今年3月底，中信用者的信用贷款平均利率为年7.9%。各行业的利率差异从最低5.8%到最高14.5%不等，最低20%的借款人平均利率达到年13.4%。金融委员会认为，这种利率分层是由于第二金融领域的高贷款成本和信用评估能力不足等因素造成的。因此，计划与4月发布的中等利率贷款活化方案一起，审议银行与第二金融领域的合作项目等新的支持方案。还将审视各行业运营的包容金融产品的制度改善需求，包括新希望种子和互联网专营银行的中低信用者贷款等。对于保险和信用卡行业，也将讨论与民众生活密切相关的切实支持项目。金融公司的健全性监管也将进行改善。金融委员会将审议包括风险权重（系数）在内的监管整体改善需求，以促进包容金融的扩大，特别是针对债务重组的资产健全性分类标准和坏账准备金的提取标准。在互助金融方面，将讨论对优秀包容金融合作社提供中央会层面的盈利性和流动性支持方案、包容金融相关的监管激励（如贷款存款比等）及法律法规的整顿方案，以及将包容金融业绩纳入经营评估和奖励的方案。此外，为推动金融领域的可持续包容金融，金融委员会还将改进评估体系。将与低收入群体分组（包容金融综合评估）和总括分组（包容金融治理内在化）合作，将包容金融内化于金融公司系统，并考虑为优秀的包容金融机构提供多种激励措施。金融委员会表示：“未来将通过小分组讨论制定制度改善方案，并通过包容金融大转型会议逐步发布，需立法和预算支持的项目将与国会协商推进。”

从下个月开始，银行将无法将其承担的费用反映在贷款利率中，但借款人的利息负担预计不会有显著变化。虽然法定费用被排除在外，但由于银行通过调整加息和缩减优惠利率来加强家庭贷款管理，降息效果预计将大部分被抵消。 金融委员会于28日表示，从7月1日起，将实施《银行法》修正案，禁止银行将其承担的法定费用（如准备金和存款保险费）转嫁给借款人的贷款利率。此前，银行在计算贷款利率时将这些费用纳入加息项中。因此，政府预计修正案实施后，某些产品的利率将最多下降0.21个百分点。 然而，借款人感受到降息效果的前景并不乐观。银行将多项法定费用作为一个加息项目进行管理，且近期为了加强家庭贷款管理，银行同时缩减了优惠利率并调整了加息。 目前，国民银行已取消了房贷的优惠利率。IBK企业银行和NH农协银行也开始缩减优惠利率并提高加息。 此外，KB国民银行和NH农协银行限制了补充住房抵押贷款额度的信用保险和担保产品（MCI、MCG）的加入，实际上减少了借款人可以获得的房贷额度。尽管法定费用的排除可能带来部分降息因素，但由于银行同时加强了利率和额度管理，借款人感受到的负担减轻效果可能有限。 有观点担忧政府可能会加大对利率的干预。银行未来需将合规情况纳入内部控制标准，若金融监管机构认为银行未履行贷款利率管理义务，将可能因内部控制管理不善而受到制裁。 一位金融界人士表示：“虽然修正令改变了法定费用在利率中的反映方式，但银行仍需考虑家庭贷款的总量和健康管理。”他指出：“如果利率未能得到适当反映，可能会采取加强贷款审核或减少低信用和低收益贷款等消极措施。”

固定型房屋抵押贷款（房贷）利率上限再次突破年7%。由于预计银行贷款利率将持续上升，借款人的不安感加深。19日金融界消息，KB国民、信贷、 하나、우리、NH农协等五大银行的固定型房贷（五年周期）利率当天统计为年4.47%至7.07%。房贷利率在美伊战争一个月后上升至7%，但由于战争进入缓和状态，上个月中旬降至4.15%至6.75%。然而，国际油价和物价的不安持续，使得利率在一个半月后再次突破7%。作为固定型房贷利率基准的金融债（银行债无担保AAA）五年期利率在15日达到4.279%，创下2024年4月以来的两年新高。基准利率上调压力加大，贷款利率的上升趋势可能会更加陡峭。柳相大 韩国银行副行长在3日的记者会上表示：“是时候考虑加息了”，暗示了加息的可能性。即使基准利率暂时不提高，市场若提前反映加息可能性，市场利率也会随之上升，从而影响贷款利率。随着利率的急剧上升，借款人的利息负担预计将进一步加重。市场利率上升使得银行融资成本增加，贷款利率上升压力加大。韩国银行的调查结果显示，贷款利率上升0.25个百分点，家庭贷款借款人的利息负担将增加32000亿韩元，按每位借款人计算，年均约为16万3000韩元。选择浮动利率的借款人，市场利率的波动会迅速反映在贷款利率上，偿还负担可能会加重。根据韩国银行经济统计系统，3月份新发放的房贷中，浮动利率贷款的比例为39.2%，较上月增加10.3个百分点，达到2022年6月以来的最高水平。金融界人士表示：“物价上涨的担忧再次扩大，韩国银行加息的可能性也在逐渐增加，贷款利率的上升趋势短期内难以扭转。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

在利率上行背景下，韩国居民购房金融负担出现阶段性回升。韩国住房金融公社日前发布数据显示，去年第四季度全国住房购房负担指数为60.9，较前一季度的59.6上升1.3个百分点，结束此前连续回落态势，出现反弹。 住房购房负担指数以中位收入家庭购买中位价格住房为基准，在设定标准贷款条件下衡量其偿还房贷本息的压力水平。当前测算假设为负债收入比（DTI）25.7%、贷款价值比（LTV）47.9%，贷款期限20年、等额本息还款。在此条件下，指数为60.9意味着家庭需将约16%的收入用于偿还住房贷款本息。 从历史走势来看，该指数曾于2022年第三季度升至89.3，创下2004年有统计以来的最高水平。此后随着利率调整及房地产市场变化，指数持续回落，并在2024年第二季度降至61.1，实现连续七个季度下降。随后虽在2024年第四季度短暂反弹至63.7，但在去年前三个季度再次下行，并于第三季度降至59.6，为近五年来首次跌破60。进入第四季度后，指数重新回升至60以上。 韩国住房金融公社表示，本轮指数回升主要受贷款利率上行影响，在房价及居民收入整体变化不大的情况下，利率上升成为推高偿债压力的主要因素。数据显示，商业银行新发放住房抵押贷款利率由第三季度的年化3.96%升至第四季度的4.23%。 从区域来看，首尔购房负担显著高于全国平均水平。去年第四季度，首尔住房购房负担指数为165.1，较前一季度上升9.9个百分点，创下自2023年第二季度以来的最高水平，升幅亦为近三年来最大。这意味着首尔家庭需将约42.4%的收入用于偿还房贷本息，购房压力明显偏高。 相比之下，全国其他地区指数虽普遍上升，但除首尔外暂无地区超过100，显示首都地区购房负担显著高于其他区域。 总体来看，在利率仍处相对高位的背景下，韩国居民住房贷款偿付压力出现回升迹象。业内普遍认为，未来购房负担走势仍将主要取决于利率变化及房地产市场表现，相关政策调整及市场波动对居民杠杆水平的影响仍需持续关注。

在全球降息预期减弱及中东局势持续紧张的影响下，韩国银行贷款利率近期明显上行。尽管融资成本上升，部分投资者仍通过信用贷款进入股市，“借钱投资”现象再度升温。 据金融界15日消息，截至13日，KB国民银行、新韩银行、韩亚银行和友利银行四大商业银行的混合型（固定利率）住房抵押贷款年利率（以5年期银行债收益率为基准）区间为4.25%至6.504%。 数据显示，截至3月13日，四大银行混合型固定利率房贷利率区间为4.25%至6.504%，较1月16日分别上升0.12个百分点和0.207个百分点。 业内分析指出，贷款利率上升主要受市场利率走高影响。同期5年期银行债收益率升至3.86%。随着全球降息预期降温以及中东冲突加剧带动避险情绪上升，市场利率持续走高，目前房贷利率已接近2023年10月底的高点。 信用贷款利率也同步上行。以1级信用、1年期贷款为例，利率区间为3.93%至5.34%，其中下限较两个月前上升0.18个百分点，部分银行最高利率已接近2024年12月底水平，创约1年3个月新高。 浮动利率住房贷款（以新发放COFIX为基准）的利率区间为3.85%至5.74%。尽管COFIX指标有所下降，但银行通过上调加点利率等方式，使实际贷款利率仍呈上行趋势。 在利率上行周期中，市场去杠杆迹象并不明显，反而出现信贷规模扩大，其中信用贷款增长尤为突出。 截至本月12日，韩国五大商业银行家庭贷款余额为766.55万亿韩元（约合人民币3.5万亿元），较2月底增加6847亿韩元。其中住房贷款减少8302亿韩元，而信用贷款则大幅增加1.4327万亿韩元。若当前增速持续，信用贷款增幅或创下近4年8个月以来新高。 其中，个人信用额度贷款（信用透支账户）增长尤为明显。本月实际使用余额增至40.74万亿韩元，创三年多来新高，仅本月前12天的增幅就已接近近年来同期峰值。 银行业人士表示，近期信用贷款增加的主要原因是资金流入证券账户，资金多被用于股市抄底、补充融资保证金以及参与公开募股（IPO）申购。 整体来看，在贷款利率上行背景下，韩国“买房”和“借钱投资”群体的财务压力正在上升。但受股市行情及IPO市场活跃等因素影响，短期内信用贷款规模仍可能维持增长趋势。