在低利率时期获得5年混合型住房抵押贷款的借款人正面临利率重新评估的时刻。如果原本享受2%至3%利率的借款人转为当前约5%的利率，月还款额可能会增加数十万元。最近，近70%的新借款人选择了浮动利率，而韩国和美国相继提高基准利率，家庭的利息负担预计将进一步加重。

据金融界消息，2021年获得5年混合型住房贷款的借款人，其固定利率适用期从今年开始陆续结束。混合型住房贷款在最初的5年内适用固定利率，之后每6个月或1年重新评估利率。

假设2021年8月以年利率2.98%借款3亿韩元，采用30年期本金均等偿还方式，首次月还款额约为126万韩元。5年后，剩余本金约为2亿6660万韩元。如果重新评估后的利率为年利率5.15%，月还款额将增加至约158万韩元，增加32万韩元。年还款负担将增加约384万韩元。

在相同条件下，借款5亿韩元的借款人月还款额将从约210万韩元增加至264万韩元，增加约53万韩元。年负担将增加约640万韩元。实际的重新评估利率和还款额将根据产品的基准利率、加成利率和优惠条件等有所不同。

不仅是过去的混合型贷款借款人面临利率负担。根据韩国银行的数据，7月新发放的住房贷款中，浮动利率的比例达到了68.1%。这意味着近7成的新住房贷款选择了受市场利率波动影响的产品。这被解读为初始利率低于固定型，并反映了未来利率将下降的预期。

然而，最近的利率走势与借款人的预期相反。韩国银行连续两次提高基准利率后，美国联邦储备系统（美联储）也在16日（当地时间）将基准利率提高了0.25个百分点，至年利率3.75%至4.00%。美联储还保留了进一步加息的可能性，国内市场利率可能继续面临上升压力。

作为浮动型住房贷款基准利率的最新发放额基准的COFIX，上个月维持在年利率3.18%，与前一个月持平。尽管自3月以来的上升趋势暂时停滞，但最近的存款和银行债券等银行融资利率的上升可能会有滞后反应。

重新评估周期为6个月的浮动型产品，从今年上半年获得贷款的借款人将受到下半年变化的利率环境的影响。四大国有银行KB国民、信韩、 하나、우리银行的住房贷款利率统计显示，固定型和混合型贷款的利率为年利率4.95%至6.91%，浮动型为年利率4.29%至6.00%。

随着利率上升的可能性增大，选择从浮动型转向固定型的借款人也可能会增加。假设贷款余额为3亿韩元，剩余期限为25年的借款人从年利率5.15%的浮动型转为年利率4.75%的固定型，月本金和利息将从约178万韩元减少至171万韩元，减少约7万韩元。

如果假设这两种利率在剩余期限内保持不变，总利息将减少约2092万韩元。然而，如果浮动利率在此后下降，实际节省的金额可能会小于此。再融资利率还将根据借款人的信用度、抵押物价值和优惠条件等有所不同。

中途还款手续费也需确认。以贷款余额3亿韩元、手续费率0.65%简单计算，初始费用为195万韩元。要通过月还款额的减少来抵消这一费用，约需28个月。然而，实际手续费会根据贷款执行后的经过时间和各银行的计算方式而有所不同。通常，贷款执行后3年后，许多产品的手续费会被免除，因此2021年混合型贷款的借款人也可能在没有额外手续费的情况下进行转换。

专家建议，借款人应综合考虑贷款维持期限、利率重新评估周期和中途还款手续费，而不仅仅是根据利率预期来决定贷款类型。

明治大学经济学教授赵东根表示：“在美国加息的情况下，韩国单方面逆势而行是很困难的，因此可能会有进一步加息的可能性。”他指出：“在利率上升的阶段，选择固定型住房贷款可以减少利息负担的波动性。”