随着低生育率与老龄化加剧，韩国保险市场步入增长停滞期，保险业的目光正迅速转向外籍客户群体。在韩长期居留外国人数量创下历史新高的背景下，保险公司正将该群体视为下一阶段的重要增长引擎，并加快推进从语言、身份认证到销售体系等全流程的“外国人友好型”改造，相关布局已全面展开。 韩国法务部日前公布的数据，截至去年10月，在韩长期居留的外国人数量为283万人，创历史最高纪录。然而，外国人的保险参保率仅约41%，与韩国居民参保率（80%至90%）形成鲜明对比。业内普遍认为，与本土保险市场接近饱和不同，外国人保险市场仍处于起步阶段，成长空间巨大。尤其是在熟练技能人才（E-7-4）、留学生（D-2）等长期居留签证不断扩大的趋势下，保险合同稳定性也显著提升。 过去被视为外国人市场最大障碍的语言壁垒和复杂认证流程，正通过技术手段逐步破解。韩国DB损害保险、韩华生命保险等主要保险公司已在咨询环节引入多语言人工智能（AI）翻译系统，实现业务人员说明内容的实时翻译。三星生命则进一步简化非面对面投保流程。 此外，销售策略发生了显著转变。以去年为基准，韩华生命和韩华生命金融服务公司旗下共有约1600名外籍保险规划师，通过社区营销模式，强化与外籍客户的连接。由同国籍的外籍规划师以母语提供签约与售后服务，有效提升了外籍客户的信任度和保单续保率。 外籍劳动者收入水平的提升，也被视为推动保险需求扩大的重要背景因素。韩国统计厅数据显示，超过一半的外籍劳动者月收入在200万至300万韩元（约合人民币9716元至1.5万元），而月收入超过300万韩元的高收入群体占比已超过36%。随着经济活动范围扩大，外籍客户的保险需求从伤害保险，逐步向汽车保险、实支实付型医疗保险、牙科保险等领域。 业内人士指出：“投保流程虽然变得更便利，但在理赔阶段，海外医疗文件公证等手续繁琐、成本较高，不少客户中途放弃。尤其是回国后，银行账户或手机认证受限，理赔及退保返还更为困难。由此可见，未来外国人保险市场的竞争力，将取决于是否具备覆盖投保、理赔乃至回国后管理的服务能力。”

在高汇率持续的背景下，外资在韩国投资的成本相对降低，但外国人直接投资（FDI）申报金额却在去年第三季度触顶后，一直未能摆脱下降与停滞态势。 与此形成对比的是，同期韩国企业的对外直接投资（ODI）持续扩大，过去一年间流向海外的资金规模已超过80亿美元。尽管汇率环境对外资有利，但外国投资趋于谨慎，而本土企业资本却加速外流，外汇供需与汇率走势背后的“基本面差距”再次浮出水面。 据韩国银行30日公布的数据，今年第三季度FDI申报金额约为75.7亿美元，较去年同期的约98.47亿美元减少22.77亿美元，降幅达23.1%。从1至3季度累计来看，今年FDI申报金额约为206.71亿美元，同比减少17.9%。 从申报件数来看，今年FDI件数分别为第一季度863件、第二季度950件、第三季度970件，高于去年平均水平（907件）。也就是说，投资项目数量有所增加，但单笔投资规模明显缩小。 FDI是指外国企业或个人持有韩国企业10%以上股份或参与经营的投资形式，被视为衡量韩国经济中长期投资吸引力的重要指标。一般而言，汇率走高有利于FDI流入，因为外资可以用较少的美元换取更多的韩元资产和设备，从而降低初期投资成本。 当FDI规模扩大时，美元资金流入将对外汇市场形成支撑，缓解韩元外流压力，并有助于汇率稳定。然而，在高汇率环境下FDI金额反而下降，被解读为外国投资者从中长期角度对韩国经济基本面的评价趋于保守。 由于FDI往往投资周期较长、并伴随经营参与，其决策更容易受到制度环境、监管条件及中长期增长前景的影响，而非短期汇率水平。 FDI流入放缓也在外汇供需层面限制了韩元走强，并在第三季度推高了汇率上行压力。高丽大学经济学系教授姜成镇指出：“第三季度在半导体行业带动下，投资件数看似回升，但在美国经济增长快于韩国的情况下，美元价值明年仍可能维持高位。这种现象可能只是特定产业带来的短期错觉，难以视为长期趋势。” 另一方面，今年第三季度ODI申报金额达282.9亿美元，较去年同期的198.7亿美元增加84.2亿美元，增幅高达42.4%。同期申报件数为3219件，与去年同期（3186件）基本持平。这与FDI在件数恢复的情况下金额依旧停滞形成鲜明对照。 ODI是指韩国企业在海外设立法人或取得外国企业10%以上股份的投资形式，反映了企业的全球生产布局和市场战略，通常基于市场进入、供应链稳定及成本控制等中长期考量。 专家分析认为，ODI增加的背后，同样是推高汇率的根本原因——经济基本面差距。税负与监管环境恶化，使得国内投资吸引力下降，促使企业将目光转向海外。 姜成镇表示：“企业选择走向海外而非加大国内投资，核心原因在于基本面差异。不仅是大型企业，中小企业也因继承税负担、《黄色信封法》等多重因素，开始认真考虑将业务整体迁往海外。”他补充称：“美元兑韩元汇率的长期均衡水平，最终也是由这些基本面差距所决定的。” ※ 本报道由人工智能（AI）系统翻译，并经《亚洲日报》编辑。

国籍不是一张可以随意收放的卡片，而是个人与国家、与社会之间最为根本的承诺。这一承诺的核心在于——权利与责任始终相伴而行。 然而，某个国家近期出现的现象值得警惕：有人在本国市场获得成功，却在面临社会责任时躲到外国国籍之后。这种做法或许在法律层面无可指摘，但在公共道德和社会责任的维度上，却难以服众。 以韩国电商平台Coupang创始人金范锡为例。该企业依托韩国消费者、劳动者以及完善的市场环境发展壮大，对韩国社会的影响早已超出一般私营企业范畴。但当涉及平台垄断、劳动权益等公共议题，当国会要求说明、社会要求回应时，当事人却以“外国国籍”为由置身事外。合不合法是一回事，是否坦然承担社会责任则是另一回事。 问题的关键不在于是否违法，而在于态度——如何理解并对待哺育自己成功的社会。国籍变更本身是个人选择，但任何选择都伴随相应的责任。有利时以“本国企业家”自居，不利时则以“外国人”自处，这不是选择自由，而是责任回避。 从韩国过往围绕兵役义务的国籍争议，到如今资本与平台领域的现实案例，“只要合法即可”的观念逐渐占据上风。其后果是成功越大、越精于国籍计算，共同体被工具化利用，公共道德遭到冷漠对待。 当“合法即可”成为通行准则，社会就会演变为最熟悉规则漏洞者的游乐场，最终留下的是责任缺位的权力、游离于国籍之外的资本，以及对社会缺乏敬畏的精英阶层。 国籍从来不是单纯的权利集合，而是一揽子的责任承诺。一个基本的道理是：在某国市场成长起来的企业，理应直面该国社会的质询；享受了制度红利与劳动支持，就应接受监督与批评。若无法正视这些问题，却高谈“全球标准”与“企业家精神”，终究只是空话。 法律无法覆盖一切。法律之外，长期支撑社会运行的是常识、是责任感、是对社会的敬畏之心。当这些被不断侵蚀，社会的病变也将随之发生——或许缓慢，却注定深刻。 国籍承载的不只是权利，更是对社会、对国家的庄严承诺。这一承诺，不应也不能因一纸国籍变更而轻易卸下。维护这一共识，关乎社会公平正义的根基，也关乎市场经济的健康发展。

近期，外国人非法从事快递和外卖配送服务的现象在韩国愈演愈烈，引发社会高度关注。 韩国法务部统计数据显示，去年共有313名外国人因非法从事快递和外卖配送服务被捕，较2023年的117人增长2.7倍。今年前10个月，被捕非法配送员数量已达399人，逼近400人大关。 按韩国现行法律规定，只有持居住（F-2）、永住（F-5）、结婚移民（F-6）等签证的外国人，才被允许从事配送服务行业。相关法律还规定，没有合法工作身份的外国人可能面临驱逐出境、最高3年监禁或最高3000万韩元（约合人民币14万元）罚款的处罚。 尽管如此，许多未持有上述签证的外国人，尤其是在韩留学生，大多通过非法途径购买韩国人身份信息进行工作。这些外籍骑手往往承接本地骑手不愿接的订单，如收益低或距离较远的配送订单。有外籍留学生表示，家里为其留学提供的经济支持有限，且由于语言障碍，难以找到其他合适的兼职工作，因此配送服务成为其主要收入来源。 然而，这一问题的背后，还隐藏着配送平台运营模式的漏洞。业内人士指出，多家外卖配送平台启用的“代理商合作模式”，客观上纵容了非法配送行为。一位配送代理公司负责人透露：“代理公司的人手越多，越能获得平台奖励，且雇用外籍骑手还能从中抽取更高比例的佣金。” 在此背景下，收入锐减的韩国骑手开始主动查处非法配送。一位韩国外卖骑手表示：“不少代理公司只招外国人，导致韩国配送人员的订单越来越少，单价也不断下滑，只能靠举报来维权。”近期，部分配送人员社区甚至出现了“举报非法外籍劳动者”专栏，分享外籍骑手密集区域信息。 值得关注的是，非法外籍骑手大多未购买保险，发生事故时极易造成赔偿空白，也增加了韩国骑手的风险。一位韩国外卖骑手称：“摩托车相撞事故很常见，但若对方没有保险，我们根本无法追责。非法外籍骑手大多在事故发生后直接逃逸。” 面对这一现象，韩国专家呼吁政府加强监管，并扩大外国人合法就业渠道，尤其是针对留学生群体。有专家建议，政府可通过增加奖学金等支持措施，帮助留学生专注于学业，从而避免他们陷入非法打工的困境。

韩国国土交通部（以下简称国土部）9日表示，将公布修订后的《房地产交易申报法》施行令，并于明年2月10日起正式施行。根据新规，在被指定为“土地交易许可区域”的地区购买住房的外国人，必须提交资金筹措计划书及相关证明材料。 此举旨在防范部分外国人规避韩国金融监管，利用海外资金在未实际居住的情况下投机性购买高价住宅，从而推高房价。为此，国土部于今年8月将首尔全域以及京畿道23个市郡、仁川7个自治区划为外国人土地交易许可区。根据规定，外国个人、企业或政府机构在许可区内购买6平方米以上的住宅，须事先获得政府批准，获批后须在4个月内入住，且实际居住至少两年。 此次修订的施行令是对此前措施的进一步强化，旨在更细致地审查外国人的交易目的，防范投机行为。根据新规，若交易买方为外国人，申报材料中须明确其在韩居留资格及是否在韩国居住满183天。国土部方面表示，这将有助于提前阻断无资质租赁经营、逃税等违法行为。 在资金来源方面，新规要求外国人在土地交易许可区域购房时必须提交资金筹措计划书，包括海外借贷与存款来源、海外金融机构信息、押金承继情况及国内贷款用途等。国土部预计，这将有助于查处投机行为。国土部相关人士指出：“此次修订为防止外国人房地产投机建立了制度性基础。未来将以此为根本，建立以实际居住需求为核心的交易秩序，进一步促进房价稳定。” 自国土部推出外国人土地交易许可区制度以来的三个月（今年9月至11月），首都圈外国人房产交易量为1080套，同比减少40%。具体来看，首尔房产交易量降幅最大，达49%；京畿道和仁川分别下降66.1%和17.3%。在韩购房外国人中，中国大陆人数最多，占比72.9%，其后依次为美国（14%）和加拿大（3%）。交易量下降幅度同样以中国（-39%）和美国（-41%）最为显著。

一项调查显示，上月韩国首都圈（首尔·京畿·仁川）地区，外国人购买房产（公寓、联排及多户住宅、办公型公寓等）的数量创2年8个月以来的最低纪录。 据韩国法院登记信息广场于3日发布的数据，今年10月在首都圈完成房产所有权转移登记的外国人数量为560人，创自2023年2月（427人）以来的最低水平。 进入今年以来，首都圈范围内外国人购房数量从1月的606人增至8月的1051人，连续七个月保持增长。针对这一现象，韩国政府自8月26日起将首尔全境以及京畿道、仁川市的主要区域指定为外国人土地交易许可区，并规定外国人如非出于实际居住目的，不得购买住房。 自韩国政府发布6·27贷款管控措施后，将首都圈住房抵押贷款上限设定为6亿韩元，本地购房需求因监管加强而显著下降。然而，由于外国人不受该限制影响，持续购房行为引发社会争议。为此，政府进一步将外国人土地交易许可制度的适用范围扩大至所有住宅类不动产，包括公寓、独栋住宅、联排及多户住宅等，但办公型公寓因归类为“非住宅用途”而不在此列。 根据该制度，外籍购房者必须事先获得地方自治团体批准，并在取得许可后的四个月内入住所购住宅，同时须履行购房后连续两年实际居住的义务，意味着以投资为目的的购房行为已被明确禁止。此外，对于外国人在韩国出售房产所获资本利得，如涉及需由海外税务机构追缴税款的情况，韩国国税厅将进行信息通报并转交相关海外税务机构。政府也同步加强了对涉及外国人的住房交易的常态化监督与专项调查。受上述政策影响，首都圈外国人房产交易人数从8月的1051人下降至9月的976人，上月进一步降至560人，连续两个月呈回落态势。 具体来看，10月外国人在首尔的购房人数从9月的174人减少至133人，京畿道从540人降至288人，仁川市则由262人降至139人。建国大学房地产研究生院教授朴合洙（音）指出，首都圈实施的外国人土地交易许可制度效果已逐步显现。于对等原则在一定程度上限制外国人购置房地产，是维护韩国国内房地产市场稳定的必要举措。 从国籍分布来看，上月于首都圈购房的外国人中，中国籍购房者人数最多，为438人，其次为美国籍133人，加拿大籍33人。

一项调查数据显示，外国人持有的韩国土地面积四年间增长约20%。 国会国土交通委员会所属国民力量党议员金姬廷9日从国土交通部获取的资料显示，外国人所持有的韩国土地面积从2020年的2.5334亿平方米增至去年的2.679亿平方米。以宗地为基准，外国人持有的土地同期由15.7489万宗增至18.8466万宗，增长19.6%。从宗地价值来看，外国人持有土地的公示地价总额由31.4万亿韩元（约合人民币1577亿元）增至33.4万亿韩元，涨幅达6.37%。 其中，中国人持有的土地数量尤为突出。根据统计，去年中国人在韩持有的土地为7.7714万宗，占总宗地数量的41.2%，持有面积为2121万平方米。从土地面积来看，美国人持有的土地最大，达1.4331亿平方米，占总面积的53.4%。 据了解，外国人持有的土地主要集中在首尔和京畿道等首都圈地区。以京畿道为例，外国人持有的土地数量为5.9307万宗，位居首位。其后依次为首尔（3.9664万宗）、济州（1.5772万宗）和仁川（1.5176万宗）。从土地用途来看，公寓用地最多，为5.1738万宗。商业用地（1.3059万宗）、独栋住宅用地（1.2482万宗）、休闲用地（6784宗）和工厂用地（4719宗）紧随其后。 另一方面，国土交通部自2022年起对外国人房地产交易进行专项调查。数据显示，2022年住房投机专项调查中，共发现567起可疑违法行为，其中中国人涉及314起，占比最高。2023年土地专项调查显示，在528起可疑行为中，中国人涉及211起，再次位居首位。 金姬廷表示，政府应加强对外国人土地交易的监管，防止韩国成为土地投机者的乐园。她还建议，除外国人土地交易许可区域外，应全面实施土地交易许可制度，以遏制外国人投机行为。

在全球房地产市场风云变幻的背景下，韩国出台了一项备受瞩目的房地产新政策。上月21日，韩国政府宣布，为有效抑制海外资金流入引发的房地产投机行为，将在首尔、京畿道和仁川等核心区域对无居留权资格的外国人实施购房限制令。这一消息迅速成为全球房产界的热议焦点。 根据新规定，外国个人、外国法人以及外国政府在指定区域进行住宅交易时，必须获得地方政府的事前批准。该措施覆盖首尔、仁川7个区以及京畿道23个市郡，已于上月26日正式生效，有效期为一年。 更为严格的是，新政策对获批购房的外国人提出了明确的居住要求。外国人须在获得许可后的四个月内入住，并在当地居住至少两年。同时，政策明确禁止外国人通过租客押金进行“押金投资”等投机行为。对于违规者，地方政府可下达限期整改令，对拒不履行者将处以最高相当于房价10%的年度罚款。 这类限制措施在国际社会上并非先例。加拿大温哥华、澳大利亚悉尼等地此前都曾因房地产市场过热而出台类似的外籍购房限制政策，以维护本地房地产市场的稳定发展。 在经济全球化浪潮推动下，越来越多的外国资金将目光投向韩国房地产市场。首尔等核心城市凭借优越的地理位置、发达的经济基础和丰富的城市资源，成为外籍投资者的热门选择。 然而，大量外资的涌入也带来了严重的副作用——房价一路飙升，给韩国本土居民的购房需求带来巨大压力。过去几年，首尔热门区域房价持续大幅上涨，而普通民众的收入增长速度却远远跟不上房价涨幅，“住房难”问题日益凸显。对此，韩国民众认为，部分外籍购房者的投机行为进一步扰乱了房地产市场的正常秩序，加剧了供需失衡。 新政策的出台在韩国国内引发了截然不同的反响。不少普通民众对政府终于向外国“炒房客”出手表示支持，认为这是政府为民办实事的体现。然而，也有房地产专家提出质疑，认为这是对外国资本的不当限制，与经济全球化和投资开放的理念相悖。 韩国房地产经济研究所所长金仁万指出，让韩国民众感到不满的是，在政府实施“6·27”贷款收紧政策后，韩国本土居民的购房量几乎减半，而外国人的购房量却反而增加了20%以上。但从整体数据来看，外国人持有的住房仅占韩国全部住房的0.52%。 金仁万表示，在市场经济体制下，外国人购房本质上属于资本投资行为，如果一味阻止外资进入，反而可能对韩国经济发展产生负面影响。至于首尔房价，由于需求旺盛而供应不足的基本面并未改变，即使没有外国购房者，未来仍存在上涨的可能性。 展望未来，随着这一禁令的实施，首尔等地的房地产市场必将迎来新的变化。在投机性需求减少的情况下，房价有望逐步回归理性区间，韩国居民面临的购房压力也将得到一定程度的缓解。不过，业内专家普遍认为，整体市场格局难以出现根本性转变。尽管外国人房地产交易呈现明显增长趋势，但其在整体交易中的占比仍然较小，因此难以从根本上左右市场走势。