五大国有银行的家庭贷款增幅已接近今年的年目标80%。不仅是住房贷款，信用贷款和透支账户的使用也在快速增长，这使得金融界在下半年家庭贷款管理上面临紧急情况。 根据7月12日的金融数据显示，截至9日，五大银行（KB国民、信贷、 하나、我们、NH农协）的家庭贷款余额为648兆3607亿韩元，比去年年底增加了3兆3907亿韩元。这一增幅已达到银行年初向金融监督院提交的约4兆3400亿韩元年增目标的78%。其中，已有3家银行超额完成了各自的目标。 因此，银行们实际上已经开始缩减下半年的新家庭贷款业务。 하나银行自10日起暂停了9月计划的住房贷款和租赁资金贷款的贷款招募。此前在2日已暂停了8月的贷款招募，短短一周内便将9月的额度用尽。 信贷银行也关闭了贷款招募渠道，并通过限制抵押贷款保险的加入来减少住房贷款的额度。 KB国民银行则将首都圈和受限区域的购房贷款额度从原来的6亿韩元降低至3亿韩元。其他银行也可能在贷款需求激增的情况下采取进一步限制措施。 值得注意的是，最近家庭贷款的增长速度在信用贷款方面比住房贷款更为显著。7月份截至9日，五大银行的住房贷款余额增加了1968亿韩元，而信用贷款则增加了7815亿韩元。信用贷款的增幅是住房贷款的约4倍。分析认为，股市的繁荣导致了“借贷投资”的需求，从而推动了信用贷款的增长。 透支账户的余额也在迅速增加。五大银行的透支账户余额从4月底的37兆8410亿韩元增加到6月底的41兆3444亿韩元，短短两个月增加了3兆5034亿韩元。在所有余额中，65.5%由40至50岁的人群占据。虽然20岁群体的账户数量和余额占比最低，但每个账户的平均贷款余额为1431万韩元，超过了50岁和60岁以上的群体。 因此，银行在家庭贷款管理方面可能会进一步加强。由于已经暂停了住房贷款和租赁贷款的接收，并缩减了贷款额度，信用贷款和透支账户也可能成为管理的对象。一些银行甚至提到可能会减少透支账户的额度或缩减新信用贷款的办理。 金融界人士表示：“在住房贷款的监管下，阻止房地产资金流入的同时，还需管理流向股市的信用贷款，这使得金融当局的考量变得复杂。随着总量管理的加强，实际需求者和生活资金的需求也可能受到抑制，因此需要对不同贷款的性质进行精细化的应对。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

从事外卖工作的40多岁A先生最近向多家银行申请信用贷款，但由于信用评分在600分左右，全部被拒绝。由于信用卡贷款已在使用中，额外贷款变得困难，保险公司也未能通过审核。最终，他不得不忍受年利率接近20%的高利率，寻求储蓄银行的小额信用贷款。由于金融监管机构加强了家庭债务管理，银行的贷款门槛提高，急需资金的弱势借款人纷纷转向储蓄银行的小额信用贷款。随着信用卡贷款和保险合同贷款等普通民众的贷款渠道受到更大监管，相对不受监管影响的小额信用贷款需求急剧增加。根据金融监督院金融统计信息系统的数据，截至今年第一季度，79家储蓄银行的小额信用贷款发放额达1兆4466亿韩元，同比增长19.1%，为自2008年相关统计数据公布以来的最高水平。小额信用贷款大多在300万至500万韩元之间，无需担保。1000万韩元以下的信用贷款不受压力总债务偿还比率（DSR）的限制，因此相较于其他信用贷款受到的监管影响较小。实际上，尽管受到DSR等监管措施影响的储蓄银行在6月的家庭贷款有所减少，但预计小额信用贷款在第二季度仍将继续增长。一家大型储蓄银行的相关人士表示：“小额信用贷款在5月曾短暂下降，但6月又恢复到4月的水平。由于贷款监管加强，预计短期内将继续增长。”这被解读为金融行业整体贷款门槛提高的结果。近期，银行业根据政府的家庭贷款管理政策，陆续缩减住房抵押贷款和信用贷款的额度。因此，急需资金的借款人选择变少，转向相对不受监管影响的储蓄银行的需求增加。然而，由于利率较高，贷款监管加强也引发了对弱势借款人金融负担加重的担忧。大多数储蓄银行的小额信用贷款产品的利率上限为年19.9%，接近法定最高利率（20%）。与5月时存款银行的小额贷款平均利率（6.04%）相比，高出三倍以上。业内人士表示：“小额信用贷款利率高，贷款额度少，是资金渠道受阻的借款人在紧急情况下使用的产品。其他金融机构贷款困难时，很多人会选择储蓄银行的小额贷款。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

家庭贷款增加 银行业正在迟缓地提高家庭贷款的门槛。KB国民银行决定将住房抵押贷款的上限从原来的6亿韩元降低至3亿韩元，随后新韩银行也开始限制抵押贷款保险的加入。NH农协银行和 하나银行也已经采取了类似的措施。减少住房贷款上限、停止贷款中介的接收、限制抵押贷款保险的加入，这些措施在银行业普遍蔓延。这是因为他们认为不能再放任家庭贷款的增长。然而，当贷款快速增加时，银行忙于竞争，等到总量管理压力增大时，突然提高门槛，这种反应显然是典型的“事后诸葛亮”。 家庭债务管理是必要的。在房价上涨预期恢复、住房贷款再次增加的情况下，银行不能袖手旁观。问题在于应对的时机和方式。银行每年都知道家庭贷款的总量目标，并且会关注市场情况。尽管如此，如果在没有充分预告或缓冲措施的情况下将上限减半并限制保险的加入，最终受害的还是借款人。如果金融机构自己在风险管理上掉以轻心，结果却在事后关闭窗口，这就难以被视为负责任的金融行为。 特别是实际需求者的不便不容小觑。对于即将到期的购房者和准备入住新公寓的人来说，贷款上限的缩减并非简单的不便。整个资金计划可能会受到影响，甚至在某些情况下可能导致合同违约和信用风险。在打击投机需求的名义下，将无房者、换房需求者和即将入住者一并置于同一门槛前，并不是精细的管理。 银行的措施时差跟进也是一个问题。一家银行首先收紧贷款，借款人就会涌向其他仍然开放的银行。然后，那家银行也会再次采取贷款限制。最终，市场上只会加剧“哪家银行何时关闭”的不安。如果为了管理家庭贷款而采取的措施导致了排队和气球效应，那就是失败的管理。 更大的问题是政府在房地产应对上仍然过度依赖贷款监管。当房价出现上涨迹象时收紧贷款，而交易冷却时又放宽贷款，这种方式已经多次暴露出局限性。在供应不足、首尔集中、租赁市场不安、税制和申购制度扭曲等结构性因素未得到解决的情况下，仅仅收紧贷款，市场只会暂时停滞。切断需求者的资金链并不能消除居住不安的根源。 如果房地产政策的目标是稳定房价，那么贷款监管应当是辅助手段。需要保护实际需求者，并抑制过度杠杆的精细标准。对于首次购房者、无房实际需求者、现有合同者和即将入住者，应当设定过渡规定和例外情况。相反，对于多套房投资需求或短期获利目的的高风险贷款则需要更严格的管理。现在这种一刀切降低上限的方式，虽然在行政上简单，但在政策上却显得迟钝。 银行也不能免于责任。家庭贷款是银行的主要收益来源。在利率上升期，银行会增加利息收益，而在房地产上升期则会扩大住房贷款业务。然而，当总量管理变得沉重时，却将突如其来的不便转嫁给实际需求者，这是不可接受的。即使提高贷款门槛，也必须提前通知、保护现有申请者，并设定合同阶段的例外标准。 家庭债务处于危险水平，必须遏制房地产市场的过热。然而，不能因为急于灭火而破坏实际需求者的资金计划，增加市场的不安。现在需要的不是更严格的贷款监管，而是更精细的政策。应首先建立对现有合同者、即将到期者和即将入住者的保护机制。在没有综合措施将供应、税制、金融和住房福利结合起来的情况下，仅仅关闭贷款窗口，难以避免另一场混乱。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

凯银行总部外景 凯银行近日宣布，截至今年6月底，个人商户贷款的累计供应额已达到5.19万亿韩元。自2022年推出相关产品以来，年度供应额从2022年的2600亿韩元扩大到去年的1.84万亿韩元，而仅在今年上半年就供应了1.52万亿韩元。这一数字接近去年全年供应额的82%。得益于房地产抵押贷款和保证书贷款的扩大，截至今年6月底，个人商户信贷余额中保证和抵押贷款的比例已提升至45%。根据银行联合会的公示标准，截至今年5月底，房地产抵押贷款的平均利率为年3.49%，为银行业最低水平。在这一趋势的推动下，凯银行整体韩元贷款中企业贷款的比例从2024年底的7%提升至今年6月底的17%，增长超过一倍。凯银行计划进一步加强对个人商户的金融支持。从14日起，保证书贷款每笔限额将从1亿韩元提高至最高2亿韩元。在今年第三季度，凯银行还计划将抵押对象从现有的公寓扩展到联排别墅、多户住宅、办公楼和商铺，同时支持用途也将从流动资金扩展到固定资产资金。明年，凯银行将推出针对中小企业的贷款服务，正式进入企业金融领域。凯银行最近已启动中小企业信贷系统的建设项目，加快高端化进程。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。